Окей, Альфа! Что такое скоринг, рефинансирование и грейс-период?

be Smart
05 Февраля 2021 6 минут на прочтение
Как же хочется увидеть Норвежские фьорды или отдохнуть на пляже в Бразилии. Да и машину бы неплохо, как у Моргенштерна. И Apple, как назло, выпустил новые девайсы. Но на всё это не хватит денег. Точно! Пойду за кредитом. Говорят, что кредит — это кабала. Мы так не думаем. Если разобраться во всех нюансах и мелких приписках, кредит становится отличным инструментом для получения желаемого.
Лена Чурсинова
Взяла кредит, чтобы разобраться в терминах
Открываем словарик Альфы и собираем четвёртую часть банковских терминов простым языком. 

Традиционно начнём с выдуманного обращения в службу поддержки:
«Добрый день. Мы с женой планируем крупную покупку и хотели бы на часть суммы взять кредит. Скажите, пожалуйста, всегда ли необходимо поручительство или может быть иное обеспечение? А если ставка по новому кредиту будет ниже, можно произвести рефинансирование действующего? Других кредитов у меня нет, но есть овердрафт, он же идёт в скоринг? А платежи будут дифференцированные или аннуитетные? Так у вас ещё и грейс-период, и кредитные каникулы есть, тогда точно буду оформлять. А если я возьму ещё один кредит в дальнейшем, можно их будет консолидировать?». 
Попробуем понять, о чём речь. 
Обеспечение — это подушка безопасности банка, которая снижает риск невозврата выданных средств. Представьте, что друг занял у вас деньги до зарплаты, а в итоге не отвечает на звонки, избегает встречи или вообще переехал в другой город. И предъявить в этой ситуации ему нечего. А если бы он дал вам что-то ценное взамен, то вероятность возврата долга была бы выше. Для банка надеждой на исполнение обязательств в случае просрочки как раз выступает обеспечение.

Форм обеспечения множество. Разберёмся в наиболее популярных: гарантийный депозит, поручительство, неустойка и залог.

Гарантийный депозит представляет некую сумму денег, которая хранится на специальном счёте в банке под небольшую процентную ставку и, в случае наступления просрочки по кредиту, банк имеет право списать с этого депозита деньги для погашения задолженности. В свою очередь вы обязаны пополнить недостающую сумму.

«Скажи, кто твой поручитель, и я скажу, кто твой друг». Поручительство — это «живой» способ обеспечения. В виде обеспечения выступает другой человек или организация, которые добровольно соглашаются быть плательщиками по кредиту в случае, если кредитополучатель не сможет больше его погашать.
Неустойка — самая простая форма обеспечения. Всё проспал и вовремя не погасил сумму? Значит задолженность вырастет из-за дополнительно повышенного процента.

Если речь идёт о крупных суммах, например, на приобретение жилья или открытие бизнеса, в качестве обеспечения выступает залог. В залог вы можете предоставить недвижимое имущество, например, квартиру. Тогда он будет называться «твёрдым». Или движимое, например, автомобиль. 

Что это означает? Не беспокойтесь, в вашей квартире не появится новых жильцов и на авто никто кроме вас не будет кататься. Вы всё так же являетесь собственником и пользуетесь имуществом, но не можете им распоряжаться — дарить, продавать или менять, пока это предмет залога.

Термин, который греет душу и заставляет верить в лучшее, — рефинансирование. Представьте, вы когда-то взяли кредит под ставку 45%, а сейчас на рынке она ниже в два или даже три раза. В таком случае лучше прибегнуть к рефинансированию, оформив новый кредит на ту же сумму или побольше, но под меньший процент и на более выгодных условиях.
В одном направлении, а именно в упрощении жизни плательщика, движется и понятие консолидации кредитных договоров. Консолидация предлагает объединить несколько уже имеющихся кредитов в один по меньшей ставке.

Если бы в Хогвартсе мы выбирали волшебную палочку, то это был бы овердрафт. Альфа-Овердрафт — это уже неотъемлемая часть жизни и оружие каждого человека, получающего деньги на карту. Овердрафт или овер — дополнительная сумма на «пластике», которая идёт в ход, когда заканчиваются собственные средства. Чем хорош овер? Быстрое предоставление средств, небольшой процент и никаких заморочек с погашением. Как только на карту поступают деньги, они сразу гасят использованные заёмные — и вы дальше покупаете каждое утро кофе по дороге на работу.
Слышали о бесплатном периоде пользования кредитом? Да, существует такая плюшка, как грейс-период (или льготный период). Это время, в течение которого вы не платите никаких процентов за использование кредитных денег. Бесплатный период обычно предоставляется пользователям карт. У Альфы как раз есть такой продукт — Альфа-Кредитка с грейс-периодом в 30 дней. 

В непредвиденных обстоятельствах банк тоже готов пойти навстречу и предложить кредитные каникулы, которые представляют собой отсрочку ежемесячных платежей по основной задолженности. Однако проценты по кредиту платить придётся. 

Часто задавались вопросом, что же выбрать: дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту? Сейчас объясним разницу. 

При дифференцированном графике ежемесячный платёж снижается к концу срока действия кредита, потому что каждый раз проценты начисляются на остаток задолженности, которая, соответственно, меньше с каждым месяцем. При аннуитетном графике из раза в раз на протяжении всей жизни кредита сумма погашения остаётся одинаковой.

Спасение от длинных очередей и нудных вопросов, а заодно экономия вашего времени — cкоринг (от английского score — «подсчёт очков»). Это система оценки вас как потенциального получателя кредита. Скоринг основан на предоставленных данных в анкете, истории платежей и просрочек по другим кредитам. Программа начисляет определённые баллы вашим социальным, профессиональным и демографическим характеристикам и с высокой точностью прогнозирует ваш потенциал как заёмщика. Именно благодаря скорингу появились быстрые кредиты за 30 минут, которые так удобны всем нам.