Окей, Альфа! Что такое конверсия, капитализация, опердень и спред?

be Smart
03 Декабря 20204 минуты на прочтение

Практически каждый день вы проводите банковские операции. Как? Всё просто: что-нибудь покупаете в магазине и расплачиваетесь карточкой или смартфоном с Pay-системой. Чтобы лучше во всём разобраться, Now подготовил третью часть банковских терминов. Enjoy!

Лена Чурсинова
Знает, как заработать на капитализации процентов
По традиции начнём с выдуманного обращения в службу поддержки. Попробуйте разобраться, о чём идет речь: 

«Здравствуйте. Подскажите, во сколько заканчивается ваш опердень? Хочу успеть сделать транзакцию на другой счёт на сумму полученной капитализации с валютного вклада. И скажите, у меня получится конвертировать часть этих денег в евро сразу на месте? Какая у вас курсовая разница с Нацбанком? Хочу заметить, что вы получаете неплохой спред. И где на сайте я могу найти платёжные реквизиты банка?»
 
Вроде интуитивно понятно, но сомнения всё же не покидают. Что же клиент хотел узнать? Заглянем в словарик Now.
Операционный день (или опердень). Это не просто время работы конкретного ЦБУ (центра банковских услуг) или кассы. Это время, в течение которого банк проводит операции с наличными, счетами, а также разные сделки. Причём документы, поступившие в это «золотое» время, обрабатываются специалистами в тот же день. Но! Операционный день не длится вечно — как правило, он заканчивается до 18:00.
 
Если вы не успели заскочить в уезжающий поезд, ваши документы примут, но обработают только на следующий день. В Альфа-Банке опердень зависит от конкретной операции, подробнее смотрите здесь. А тут список действий, недоступных ночью. Чтобы успеть в «золотое» время, лучше записаться на приём в отделение заранее. Ловите инструкцию.

Транзакция — одно из самых простых понятий. Это операция с денежными средствами, которая всегда приводит к изменению суммы на счёте. С этим термином вы встречаетесь, когда смотрите критерии бесплатности для Пакетов решений: чтобы не платить за набор карт, нужно совершить определённое количество транзакций.

Какие вообще есть виды транзакций? Их всего две:
  • онлайн-транзакции, то есть любые списания или зачисления средств здесь и сейчас. Например, снятие кэша в банкомате или погашение задолженности на телефоне.
  • офлайн-транзакции, где нет прямой связи между участниками, а операции проводятся спустя время. Например, начисление зарплаты, когда со счёта организации средства уже списаны, но сотрудникам ещё не поступили. Кстати, в Альфе зарплату переводят всего за три минуты — смотрите детали на странице зарплатного проекта.
Капитализация процентов — сладкая денежная плюшка. Вы открыли вклад
в банке, вам начисляются проценты с него. Если оставить лежать их на счёте
дальше, они суммируются со вкладом, и дальше накапливаются уже от новой суммы.

Пример с цифрами: вы открыли вклад в Альфа-Банке на 5000 BYN со ставкой 18,5% годовых. Дважды в месяц банк считает проценты по этому вкладу, а вы решаете, перевести доход себе на карту или прибавить к пяти тысячам. Если выбираете второе, то в следующем месяце проценты будут считаться не от 5000 BYN, а от, условно, 5010 BYN.
 
Конверсия — это не концессия, не конвертация и не конвенция. Не путать! Процесс обмена одной иностранной валюты на другую правильно называть операцией конверсии. Как правило, в банке это те курсы, что указаны через знак «/». Например, USD/EUR или EUR/RUB. Чаще всего такой обмен будет выгоднее, чем если сначала перевести валюту в BYN, а потом в другую.
 
Раз уж мы заговорили о валюте, надо бы разобраться с термином «курсовая разница». Под ним подразумевается разница между банковским курсом обмена валюты на BYN и аналогичным курсом Нацбанка. Также курсовой разницей называют изменение цены BYN к иностранной валюте на момент начала и окончания определённой операции. Когда она возникает? Например, когда в Париже вы покупаете хрустящий круассан, расплачиваясь картой не в EUR. Тогда на карточке блокируется сумма по курсу на момент платежа. И уже после обработки (обычно день-два) деньги списываются по обновлённому курсу. Если валюта стала дороже, вы потеряете чуть больше, если подешевела — останетесь в плюсе.
 
Спред (от англ. spread — «разброс») — разница между ценами покупки и продажи валюты. Это один из видов дохода для банка. Спред может быть и процентным. В этом случае он отражает разницу между процентными ставками по банковским кредитам (которые выше) и депозитам (которые ниже).
 
Платёжные реквизиты — это паспортные данные вашего платежа. Чтобы провести операцию, эту информацию должны внести чётко и корректно. Причём реквизиты здесь — данные не только получателя, но и отправителя. К этому вопросу относитесь внимательно, иначе деньги где-нибудь зависнут, потом ещё тратить время на их возвращение... Лишняя головная боль.

А если вам нужны платёжные реквизиты самого Альфа-Банка, они указаны здесь. Кстати, с этой темой связана одна распространённая ошибка. При переводах по IBAN вас могут попросить указать транзитный счёт Альфы. Банк его не использует, поэтому нужно повторно указывать свой счёт в формате IBAN. Вот здесь мы рассказываем об этом подробнее.