«Мне 25 и я хочу откладывать на пенсию». В чем профит ранних накоплений – отвечаем в «Финразборе»

Как происходит «Финразбор»

1. Герой заполняет анкету о примерных доходах, расходах и финансовых целях.
2. Консультант изучает финансовые привычки «пациента» и делает экономические расчеты.
3. Герой получает рекомендации и четкий план действий, основанный на расчетах.
   

Финансовая ситуация героя

Я Дима, мне скоро 26 лет. Пока что не женат. Живу в небольшой квартире на окраине Минска, осталась от дедушки. Работаю менеджером по продажам в крупной фирме, в месяц зарабатываю около 3000 рублей, плюс 13-я зарплата.

Распределение бюджета: все покупаю себе сам, много трачу на спорт и вкусную еду вне дома. Без излишеств, но и без особых ограничений.

Сколько откладываю: обычно от 1000 до 1500 рублей в зависимости от месяца. Если это время праздников, могу не откладывать ничего и спускать деньги на подарки «в ноль».

Сколько накопил: около 6000 рублей. Были накопления с прошлой работы, но я потратил все на отдых после увольнения.

Кредиты: нет.

Долги: нет.

Инвестиции: пока что только изучал эту тему, но подробно не разбирался. Но очень хочется выгодно вложить свободные деньги, пока они есть.

Ежемесячные расходы в среднем:

• Еда – 500 BYN
• Общепит – 300 BYN
• ЖКХ – около 100 BYN зимой и 70 – летом
• Интернет – 30 BYN
• Сотовая связь – 30 BYN
• Спорт – 225 BYN
• Домашние животные (кошки) – 80 BYN
• Одежда – 100 BYN
• Развлечения – 200 BYN

Всего: примерно 1565 BYN.

Другие расходы: у меня две кошки, поэтому иногда нужно тратиться на ветеринара. Это около 190 BYN в случае легкой болезни вместе с лекарствами и около 100 BYN, если это простой ежегодный осмотр и прививка.

Финансовая грамотность: читаю финансовые журналы и слушаю подкасты, но больше «фоном». Хуже всего у меня с планированием: я откладываю, потому что знаю, что это нужно делать, но могу в какой-то момент импульсивно потратить все. Хочется увеличить то, что у меня есть, раз деньги есть – рассматриваю также молодые бизнесы и крипту.

Финансовые цели: 

• Хочу накопить на пенсию так, чтобы жить на 1000 долларов в месяц. И понять, нужно ли вообще откладывать на пенсию или пока рано? 
• Совместить накопления и отдых, другие крупные покупки в будущем. Например, я планирую купить машину: как распределять бюджет в зависимости от хотелок?

Оценка эксперта

Начать копить на пенсию «слишком рано» – лучшее, что вы можете для себя сделать. Главное – подойти ко всему с умом и не переходить в режим жесткой экономии.

Четыре аргумента «за» ранние пенсионные накопления:

1. Накопите больше. Если задуматься о пенсии после 40 лет, пассивный доход в 1000 USD практически невозможен.
2. Деньги не бывают лишними. Да, мы не знаем, что будет через 30 лет, но иметь накопления в любом случае круто ;)
3. Научитесь планировать финансы. Сможете управлять своей жизнью и ставить осуществимые цели.
4. Есть время на маневры. В вашем распоряжении 30 лет – играйтесь с суммой, которую можете откладывать. В «жирные» годы можете увеличивать сумму, в менее прибыльные – сократить, и все это без мысли о том, что пенсия слишком близко.

В истории Дмитрия две трудности.

• Первая: импульсивные траты. С тем, что действительно считать импульсивным, мы уже разбирались. Конечно, сложно откладывать, если твоя цель – где-то через 35 лет. Поэтому нужна не только далекая, но и более близкие цели, соответственно – четкий финансовый план.
• Вторая: необдуманность на фоне мнимого благополучия. Когда свободных денег много, их хочется преумножить. На таком желании всегда зарабатывают сомнительные брокеры и однодневные стартапы. У меня был кейс, когда клиент вложил все свободные деньги, заработанные за рубежом, в разную недвижимость, и в итоге остался с кредитами и без жилья из-за проблем застройщика. Как избежать: обращаться к официальным брокерам с лицензией и не вкладывать все в одно направление.

Финансовый план

Диверсификация накоплений. Получаем несколькими способами.

Если есть постоянное место работы – используем программу добровольных пенсионных накоплений у страховых компаний по указу № 367. Механизм простой: работник отчисляет дополнительный процент из зарплаты на пенсию и столько же отчисляет работодатель. Похожая пенсионная система существует в США.

Плюсы:

1. Страховой полис не имеет обратной силы. Поэтому все отложенные средства точно будут у вас.
2. Все отчисления автоматические.
3. Страховая может раз в год делать дополнительные отчисления.
4. Работодатель дублирует отчисления.

Минусы:

1. Выплаты – только по выходу на пенсию. Срок выплаты – 5 или 10 лет, советую выбирать меньший.
2. Инфляция может обогнать ставку рефинансирования. Но даже так это будет приятной суммой на пенсии.
3. Накопления только в белорусских рублях, что увеличивает риск инфляции Конечно, можно сразу покупать доллары и откладывать самостоятельно.

Но:

1) Вы можете откладывать нерегулярно.

2) Вы можете брать из этой суммы на свои нужды.

3) Нет «дубля» суммы со стороны государства. Поэтому нужно просто решить, что актуальнее: откладывать по 10 долларов самостоятельно и контролировать себя или автоматизируете процесс, но можете воспользоваться деньгами только через 35 лет.

Сочетаем пенсионные накопления по страховке и инвестирование на зарубежном рынке.

Тут могут помочь брокеры, которые работают с белорусами.

Две важные вещи:

• лучше покупать фонды акций, чем что-то отдельное;
• брокеры – только с официальной лицензией и регистрацией.

Про опасность сомнительных вложений уже говорила.

Определяем сумму.

1000 долларов – распространенная мечта для пенсионных накоплений. Но если вам всего 25 лет, она достижима. Требуемый капитал составит 300 тысяч долларов без учета инфляции. По выходу на пенсию используем процент с капитала. Если использовать сам капитал, он потратится за 8-10 лет. Используем процент – и получаем деньги, еще и внукам останется ;)

Считаем срок накоплений.

Выбирайте игру «вдолгую» – так легче. Давайте считать: средняя доходность портфеля – 6%, консервативная доходность капитала – 4%. Но и не забываем про инфляцию доллара – 3% в среднем.

• Пенсия в 50 лет. Инфляция за 25 лет составит 209%, но и инвестировать придется порядка 900 долларов. Можно постепенно компенсировать инфляцию: тогда стартовая сумма составит 673 доллара. Каждый год она будет увеличиваться на процент инфляции: 673 доллара, 694, 715 и так далее. Минус один: через 15 лет нужно будет откладывать уже от 1100 долларов, а в 25-й год инвестирования – порядка 1800 USD.
• Пенсия в 63 года. Ежемесячные инвестиции – 534 доллара, если компенсировать инфляцию постепенно – 357 долларов на старте и 940 – в финальный год инвестирования. С таким темпом инвестирования будут оставаться деньги и на другие мелкие и крупные цели.

Как жить и сберегать?

Если вы начинаете копить на пенсию рано, это не значит, что вы будете во всем себе отказывать. Это значит, что есть больше времени понять, что вам необходимо и как этого достичь. Для этого нужно научиться планировать финансы. Освоить это сразу невозможно, но поэтапно – вполне.

1. Ведите финансовый дневник. Когда увидите, на что и когда вы тратите деньги, вы сможете их контролировать и корректировать. Следите, чтобы разница между доходами и расходами была по крайней мере 10%. Если меньше – смотрим, где можем сократить расходы или находим более высокооплачиваемую работу.
2. Определите краткосрочные (меньше 3-х лет) и долгосрочные (больше 3-х лет) цели. Зачем их различать: откладываем на долгий срок – учитываем инфляцию, на краткий срок - нет. К примеру, в плане есть покупка авто. Через 10 лет оно будет стоить не 15, а 20 тысяч – значит, инвестируем с целью на эту сумму. Для краткосрочных целей можно использовать банковский депозит.
3.  Распишите финансовый план на 10-15-30 лет вперед. Как вы будете жить в 2050 году? Звучит дико, но – это будущее. Запишите, что бы вы хотели приобрести, когда, какая зарплата сейчас, как она изменится с учетом инфляции и повышений. План может и будет корректироваться в зависимости от изменений в жизни. Но его главная цель – показать вашу жизнь в цифрах: что вы можете себе позволить, что нет, и в каком направлении вы развиваетесь. Это дает хорошую поддержку в жизни.
4.  Продолжайте откладывать, даже если время сложное и получается выделять немного. Сумма в 10 раз меньше будет в 1000 раз лучше, чем ничего – и вы в будущем скажете себе «спасибо». Лайфхак от NOW: для накоплений можно использовать Альфа Копилку в приложении INSNC. Это ваша цифровая кубышка, ее даже можно настроить на автоматическое отчисление процента от зарплаты.