Стать
Частным лицам
Программа лояльности Альфа Бонус
Переводы денежных средств
Другие продукты
Меня зовут Ольга. 40 лет, замужем, детей нет, живу в Минске в собственной квартире. Работаю маркетологом в крупной частной компании и зарабатываю 3,500 рублей в месяц.
Распределение бюджета: у нас с мужем раздельный бюджет. Супруг оплачивает все коммунальные платежи и страховки. Продукты – примерно 50/50. Оставшимися суммами каждый распоряжается, как хочет.
Сколько откладываю: примерно 300 USD в месяц.
Сколько накопила: уже есть подушка безопасности в размере 10 000 USD. Храню дома, «под матрасом». Сумму подушки рассчитывала под два варианта экстренных трат:
Эту сумму готова и во что-нибудь инвестировать: мне кажется, что деньги не должны просто «лежать».
Кредиты: нет. Долги: нет. Предпочитаю сэкономить или заработать больше, но не задолжать.
Инвестиции: нет, опыта инвестиций тоже нет.
Ежемесячные расходы в среднем:
Другие расходы: всегда держу в уме, что бывают еще и непредвиденные расходы: траты на врача, штрафы (у меня их нет, но вдруг), дни рождения родственников и импульсивные покупки. Например, я могу незапланированно купить симпатичное платье на маркетплейсе или украшение для дома. Но таких импульсивных покупок стараюсь не делать и обычно планирую расходы «от» и «до».
Финансовые цели: мечтаю через лет 7 выйти на определенный уровень пассивного дохода в размере 1000 долларов, чтобы не работать в штате и только брать подработки. Это реально?
– Для начала несколько слов о данных Ольги. Она, очевидно, человек рациональный, траты планирует. Отлично, что не втягивается в кредиты, успела собрать подушку безопасности и продолжает это делать.
Важный нюанс: героиня правильно сделала, указав в графе «траты» хобби\спорт. При планировании бюджета нужно учитывать не только привычные расходы, но и деньги на увлечения и отдых.
Не разделяю мнение Ольги про импульсивные покупки. Не все незапланированные траты называются импульсивными. Важно ответить себе на три вопроса:
Если на все вопросы вы ответили «да» - покупка осознанная, и нет смысла себя за нее корить. В Ольге я как раз вижу человека, не склонного к лишним тратам.
В истории Ольги вижу два ключевых момента.
Исходя из доходов Ольги, подушка безопасности должна составлять минимум 4200 USD. Она собрала больше. Остальную сумму можно использовать для приумножения капитала.
Ольга хранит подушку безопасности «под матрасом». Здесь можно дать совет часть ее использовать для депозитного вклада. В Беларуси сейчас интересные ставки по депозитам в белорусских рублях, которые при максимальных сроках вклада достигают 13,5%, и, как минимум, покрывают инфляцию. Также можно присмотреться к депозитам в юанях. Это вариант, если героиня продолжает жить в Беларуси.
*По прогнозам Нацбанка инфляция в РБ составит примерно 6%, по оценке экспертов МВФ – достигнет 6,3%.
Кстати, не забывайте, что к хранению денежных банкнот дома нужно относиться серьезно с точки зрения появления плесени или грибка. Сдать или обменять пораженные купюры можно только с немаленькой комиссией.
Но это не значит, что накопить на пассивный доход невозможно! Нужно скорректировать требования.
Сумму желаемого пассивного дохода тоже рекомендую снизить, вдвое. Согласитесь, даже получая на пенсии 500 USD, плюс официальная государственная пенсия, в Беларуси можно неплохо жить. По крайне мере, по оценкам на данный момент.
В случае Ольги в рамках Беларуси и местного финансового рынка есть несколько стратегий для пассивного дохода:
Эти методы можно сочетать.
1. Только инвестиции.
Сумму инвестиций можно рассчитывать двумя способами.
2. Инвестиции и добровольное пенсионное накопление
Это отличный лайфхак для тех, кто работает в найме. В чем суть: по указу № 367 работник может отчислять дополнительный процент из зарплаты на пенсионные накопления. Для этого можно воспользоваться специальными программами пенсионных накоплений у страховых компаний. Ваш работодатель тоже отчисляет процент на вашу пенсию. Например, если вы отчисляете 50 рублей, то в итоге на вашем счете появляется сразу 100.
Плюсы:
Минус один: воспользоваться накопленными деньгами вы можете только по достижению пенсионного возраста. Срок выплаты – 5 или 10 лет, я советую выбирать меньший срок. А если застрахованное лицо уходит из жизни, накопленные средства выплачивается родственникам.
В случае Ольги она могла бы откладывать 105 рублей. Со ставкой рефинансирования в 9,5% через 15 лет на ее счету будет порядка 84 тысяч рублей, по сегодняшнему курсу - 26 000 USD. Для достижения цели недостаточно: дополнительно следует инвестировать около 400 USD под ставку 3%. И тогда через 15 лет Ольга придет к желаемому результату.
Инвестировать можно в государственные облигации - их проще всего прогнозировать и доходность известна заранее. Выплаты по ВГДО в Беларуси гарантированы государством. Доход по облигациям не облагается налогом. А возможность получать доход и вернуть деньги за гособлигации в иностранной валюте снижает риск курсовых колебаний.
Если вы решаете инвестировать, рекомендую покупать не облигации отдельных компаний, а инвестировать в фонды облигаций. В них входят десятки, иногда сотни надежных компаний. За фонд отвечает управляющая компания. Если вдруг возникает малейший индикатор банкротства, управление фондом исключает организацию и включает новую.
Существуют консервативная и умеренная стратегии инвестирования. Вторая может принести больше, но она более рискованная, а потери могут составить 35%. При консервативной - в пределах 10-15%. Она больше соответствует запросам Ольги.
Важно: полную сумму отложенных средств можно инвестировать, только если у вас нет дополнительных целей. Например, накопить на отпуск, сделать крупную покупку. В таком случае делите на два: половину суммы откладываете на краткосрочные цели, половину - на инвестиции.
Поскольку оплата бытовых расходов, кроме еды, лежит на супруге Ольги, я предлагаю еще один дополнительный вариант подстраховки себя в будущем - добровольное страхование жизни супруга. Оформить его можно в нескольких белорусских компаниях.
Рекомендую оформлять страхование на максимальный срок и в качестве валюты выбирать доллар. По достижению выбранного возраста супругу выплатится страховка, в случае ухода из жизни человека или инвалидности - сумма удваивается.
Если, например, сумма страховки в год не будет превышать 1000 USD, страховая сумма составит около 20 000 USD.
Если вы задумались о своей финансовой стратегии, Елена Максимович рекомендует ввести в свою жизнь несколько полезных привычек.
Лайфхак: сервис «Альфа-Копилка» в INSNC поможет не только безопасно хранить деньги, но и накопить необходимую сумму. Причем в одной из трех валют (USD,EUR,BYN). Можно настроить копилку на автоматическое пополнение, например, раз в месяц, отчислять определенную сумму с вашего счета. И «разбить» ее сможете в любой момент.
Чтобы выработать такую привычку, можно также сделать таблицу в Exel и рассчитать суммы, исходя из сроков и целей. Например, сделайте такие столбцы: