Списать с пустой дебетовой карты 190 рублей - это нормально?

be InSync
5 минут на прочтение

Каждую пятницу в редакцию приходят Альфачи, чтобы ответить на самые частые вопросы недели, волновавшие клиентов. Но сегодня история другая: запрос был всего один, но изрядно нашумевший в соцсетях. Слово специалисту!

Егорий Чабровский
Альфач
- Привет:) В среду на Онлайнере появилась статья, и вот её краткое содержание: дебетовая Альфа-карта клиента была привязана к подписке на антивирус Norton, и однажды произошло непонятное: мало того, что тайное списание, так ещё и с пустой карты - получился минусовой баланс, чего с дебетовыми картами “быть не может”.

Мы почитали комментарии и поняли, что у людей много вопросов: о причастности Альфа-Банка, о произволе и так далее. Поэтому разберём историю на детали.
- Проще всего разложить ситуацию на даты.

2-19 декабря 2019. У клиента активна подписка на Norton, и с его “Карты №1” пытаются списать деньги за пользование сервисом. При этом у Дмитрия тогда не был подключен Альфа-Чек, поэтому он ничего такого не замечает.

23 декабря 2019. “На карте такой суммы не было” - ключевая фраза статьи. Чтобы паззл сложился, мне придётся предположить, что некая сумма там всё же была. Тогда банк-эквайер Norton узнаёт, что на карте есть некая сумма… Стоп. Откуда эквайер (не эмитент!) вообще может знать, сколько денег на карте клиента другого банка? А он и не знает: речь идёт про частичную авторизацию, одобренную МПС. Эквайер отправил Альфе запрос на блокировку всей суммы, а мы (как эмитент) даём согласие только на ту её часть, что реально есть на карте. Частичная авторизация у нас не слишком популярна, а вот в США (родных для Mastercard) встречается везде, от аптек до гипермаркетов.

… чуть позже в тот же день. Получив одобрение, банк-эквайер списывает доступную сумму. Тем самым открывается финансовая сделка. Произошедшее видно в InSync, а баланс, вероятно, нулевой - пока всё по правилам дебетовых карт.

26 декабря 2019. Главный трюк, основанный на 2 важных моментах. Технический: некоторые эквайеры могут изменять сумму в течение 7 дней - правится сам документ финансовый сделки, в котором обычно указана итоговая сумма списания. Этический: МПС крайне не рекомендует изменять авторизованную сумму при выставлении списания. Возможность изменения суммы есть, но ситуация Дмитрия не входит в список подходящих для подобных действий.

Но банк-эквайер пользуется первым, игнорируя второе: сумма открытой сделки меняется до стоимости подписки, “средства” списываются с пустой карты - образуется тот самый минус.

21 января 2020. Правила всё же нарушены. Поэтому, когда клиент обращается к сервису, тот признаёт ошибку и возвращает всё списанное - баланс (по всей видимости) снова положительный.

22 января 2020. Выходит статья на Онлайнере:) В ней есть 2 странности. Во-первых, рассказана не вся история, а лишь стартовые условия и сразу её финал, минуя первое списание. Во-вторых, автоматические сообщения об овердрафте перепутаны с Альфа-Чеком - который на тот момент  у Дмитрия подключен не был.
- Дмитрий обратился к Альфачу, и тот мог посоветовать ему вариант, предписанный МПС: обратиться напрямую к Norton. Это сработало.

Если бы клиент вернулся к нам от Norton ни с чем, то ему пришлось бы идти в отделение и инициировать опротестование списания - опять же, согласно правилам МПС. К счастью, сервис не стал заниматься ерундой и признал свою ошибку. 

Разработчики в курсе деталей ситуации и уже думают, как научить InSync справляться с подобными моментами:)
- Хотелось бы сказать, что это нестандартно, но не могу, потому что знаю и о других подобных кейсах. Чаще всего подобное поведение демонстрируют отели при бронировании. Важно помнить, что техническая возможность у некоторых эквайеров есть, но этические нормы в таких случаях они нарушают: не стесняйтесь сразу обращаться к поставщику услуг и требовать возврата. 

Спасибо за внимание, и будьте осторожны!