Как работает кешбэк и зачем он банкам

be Smart
25 Января 20217 минут на прочтение
Помните щедрых продавцов, которые сверх уже взвешенного килограмма клубники (ну или стакана семечек, если вы застали те времена) добавляли от себя совок-жменю бонусом? А ведь так может быть везде: вы покупаете — вам дают бонус или возвращают часть потраченных денег. Это мани-бэк (он же кешбэк). И на самом деле он выгоден всем участникам сделки. Сегодня Now поведает, почему так, и как с умом получить назад свой процент от покупки.
Саша Литвин
Протестил все карты Альфы с мани-бэком
Представим, что вы приобретаете джинсы, продукты или заправляете машину. Скажем, на 100 BYN. С такой покупки вам возвращаются 1–2 BYN. Мелочь, а приятно. И никакого подвоха — так банк или магазин стимулирует вас покупать именно у них. Им несложно поделиться с вами частью выручки, чтобы заслужить доверие и лояльность.

И нет, это не откат, ведь здесь всё честно и официально. Скорее мани-бэк можно сравнить с комплиментом от шефа в ресторане: вы потратили у нас деньги — и вот наша благодарность за это. Приходите ещё.
В стоимость всех товаров и услуг включено много статей расходов: себестоимость, налоги, зарплаты, аренда, комиссии посредников. Когда вы покупаете что-то у кого-то, банк выступает посредником и помогает оформить сделку. За это он берёт небольшой процент от транзакции, частью которого и делится с вами.

Мани-бэк могут предлагать и магазины, начисляя его в виде бонусных баллов на внутренний счёт. Их можно потратить только у этого продавца, но если ассортимент широкий, это выгодно.
У разных банков свои карточные продукты с возвратом процента от покупки. Например, у Альфы есть целых 10 карт с мани-бэком или бонусами, действующими при покупке у партнёров. От универсальной Карты №1 до профильных предложений для фанатов Wargaming, любителей спорта или AliExpress. Покупать колбасу, молоко, овощи и получать бонусы в виде игрового золота для «танчиков»? Легко. 
Карта World of Tanks
Процент от покупки и бонусы предлагают заправки, спортзалы, турфирмы, ювелирные салоны, медицинские центры. Как правило, если это не банковский мани-бэк, а мани-бэк от конкретного продавца, тогда он распространяется только на его товары или услуги. Снять вернувшиеся от покупки деньги и потратить их в каком-то другом месте не получится.
Совет: проанализируйте свои статьи расходов и поищите карты с мани-бэком или бонусные счета, релевантные вашим тратам. Это важно, ведь, если не глядя оформить любую карту с возвратом денег, её обслуживание может обойтись дороже, чем потенциальная выгода от возврата в 1–2%. Либо этот пластик будет лежать у вас в кошельке без дела. У Альфы на этот случай есть хороший вариант — Пакет решений и Пакетное расширение. К ним можно бесплатно выпустить дополнительную бонусную карту, в том числе с мани-бэком. И обслуживание будет абсолютно бесплатным, если выполнить хотя бы один критерий бесплатности. 
А вот какой мани-бэк пригодится многим белорусам, так это бонус на валютообменные операции. Если вы часто меняете белорусские рубли на доллары, присмотритесь к нашему А-Курсу. И покупайте на выгодных условиях (курс покупки зачастую равен курсу продажи), получая ещё и мани-бэк до 1,3%.
Банки собирают свои карточные продукты, словно конструктор из множества деталей. Но бесплатный выпуск может неприятно компенсироваться ощутимой минимальной суммой ежемесячных трат, и наоборот. Поэтому, выбирая карту с мани-бэком, обращайте внимание на следующие факторы: 
  • Сколько стоит выпуск и обслуживание карты, особенно в сравнении с возможной выгодой? Сэкономленный рубль не стоит сам себя, если для него вам придётся тратить больше оптимальной суммы. Вспомните, как на кассе в магазине спрашивают: «До наклейки осталось 1,5 рубля — будете добирать?». И люди в спешке кладут в корзину жвачки и конфеты из прикассовой зоны, чтобы потратить реальные рубли сейчас ради не таких реальных выигрышей завтра.
  • На что распространяется мани-бэк: на любые покупки по карте или определённые? Даже бесплатная карта с бонусами, которая не подходит под ваши категории покупок и которой вы будете рассчитываться раз в год на пару рублей, будет бесполезным пластиком в кошельке.
  • Какие лимиты использования карты установил банк? Самые распространённые — минимальная сумма операций в месяц, определённый объём по безналичному расчёту, остаток на счёте по итогам месяца. Ещё раз оцените актуальность конкретного предложения для себя: если вы тратите так же и столько же и без этой карты, то с ней, вероятно, будет выгодно.
  • Какие условия по мани-бэку предлагает продавец? Присмотрели дорогую технику или мебель в интернет-магазине? Не поленитесь почитать условия его бонусной программы. Часто в рекламе фигурируют максимальные размеры бонусов, достижимые только при крупных покупках. Фраза «вернём баллами до 10%» звучит заманчиво, но может означать, что для такого кешбэка вам нужно оформить заказ на 20 000 BYN. А если это обычный смартфон, то «вот вам 1%, таковы условия».
  • Как списываются бонусы? Обычно бонусными баллами можно погасить только часть покупки и воспользоваться ими лишь раз. Что это значит? Если у вас накопилось 50 бонусов (допустим, 1 бонус здесь равен 1 BYN), вы не сможете полностью оплатить ими товар за 50 BYN. Почему так? Ваши честно заработанные 50 баллов должны составлять не более 30% от стоимости товара в корзине. Например, если вам нужен товар за 50 BYN, бонусами вы погасите только 15 из них. Остальное — живыми деньгами. В этом отношении предложения банков часто бывают выгоднее, чем акции конкретных магазинов.
Наши клиенты — абсолютно разные. Все они со своими вкусами, хобби и стилем жизни. Поэтому и карты с мани-бэком у нас особенные: 
  • Карта №1. С ней вы можете заработать 2% мани-бэка за покупки в любимой категории, которую назначаете сами. Например, «Дом», «Покупки», «Развлечения». В остальных категориях мани-бэк составит 1%. 
  • Суперкупилка. С этой картой вы получите 4% бонусов от покупок в сети магазинов «Соседи» и 1% от покупок в других;
  • Wargaming Premium. Настоящая игровая карта, с которой можно получить до 8,5 единиц золота/дублонов за каждые потраченные 3 BYN. Но это не всё: карта включает убойные игровые бонусы за её регулярное использование. 
С 1 января 2021 года весь мани-бэк во всех банках Беларуси облагается подоходным налогом по ставке 13%. Уточните у консультанта своего банка, распространяется ли это нововведение на вас. И нужно ли оплачивать налог лично вам или же это делает банк, удерживая часть мани-бэка автоматически. В Альфе, кстати, второй сценарий. 

Тратьте деньги с умом, и они обязательно к вам вернутся.