Что изменилось в законе о кредитных историях и почему это важно для вас

Что уже есть и как оно работает?

Кредитные истории и кредитный регистр существуют в Беларуси уже второе десятилетие. В кредитных историях содержится информация

• о заключенных вами кредитных договорах (банк, суммы, сроки),
• а также данные об исполнении обязательств по этим сделкам (погашении, просрочках, гарантиях, залогах).

Большая часть отказов в кредите происходят именно по причине не очень хорошей кредитной истории. Особенно это касается быстрых отказов. Тут мы подходим к понятию кредитного скоринга.

Кредитный скоринг – это расчет кредитного рейтинга на основе данных о клиенте. Рейтинговые оценки рассчитываются в баллах (от 0 до 400) и в буквенно-цифровом формате (от A1 до F). По этим оценкам определяют, высока ли вероятность того, что вы просрочите кредитные платежи.

На кредитный рейтинг влияют многие факторы из кредитной истории:

• количество, суммы и сроки прошлых и текущих кредитов,
• наличие и продолжительность просрочек,
• количество запросов кредитной истории,
• новые кредитные сделки.

Оценка кредитополучателя – тема для отдельного разговора. Там не один параметр, и кое-что может стать неожиданностью. Например – обращение за кредитом сразу во многие банки уменьшает шанс на одобрение (активно ищут остро нуждающиеся, им меньше доверия).

Какие изменения появились в законе?

Расширяется список организаций, передающих данные для формирования кредитных историй. Помимо банков, данные могут поступать от

• лизинговых компаний,
• микрофинансовых организаций,
• операторов жилищного строительства,
• почтовой связи и других организаций финансового сектора.

Добавлена информация о

• наличии (отсутствии) просроченной задолженности по договорам займа, поручительства, гарантии,
• кредитным договорам,
• договорам о факторинге,
• договорам об уступке права требования,
• договорам лизинга,
• а также по иным обязательствам, исполнение которых обеспечено залогом имущества.

Что это значит для обычного человека?

1. До сих пор считалось, что, например, «банк не видит рассрочки на телефон», что можно обращаться за кредитом, даже если имеешь просрочки перед другими организациями. Например, магазинами. Теперь это может не сработать. Возможно, уже не удастся выглядеть благополучным заемщиком перед банками, если до этого приходилось сдавать вещи в ломбард и не выкупать их. Стоит привыкать к мысли, что кредиторы увидят все, даже небольшие, финансовые обязательства.
2. Изменится доступ к кредитным историям. По-прежнему полный доступ сохраняется для правоохранительных органов в рамках оперативно-розыскной деятельности. Это делается без согласия клиента. Но другие пользователи «Кредитного регистра», как и раньше, могут получать кредитные истории только с согласия владельца. Но теперь при этом должна быть указана цель получения отчета. И в зависимости от цели будет меняться объем предоставляемых данных.
3. Если вы дали разрешение на просмотр кредитной истории, а потом передумали, то разрешение можно отозвать. Но лишь в том случае, если вы еще не заключили кредитный договор с банком. В период действия этого договора кредитор может просматривать актуальную историю заемщика.
4. Обычные граждане получают право устанавливать запрет на предоставление кредитного отчета другим пользователям «Кредитного регистра». И не обязаны объяснять причины запрета. Все это делается чтоб предотвратить недобросовестное использование информации, содержащейся в кредитных отчетах.

Что в итоге?

Клиенты получат больше контроля над своей кредитной историей. Это позволит снизить риски мошенничества и несанкционированного использования информации.

Можно в два раза чаще просматривать свою историю и сообщать о ошибках в ней (если они найдутся).

Ожидается, что нововведения повысят прозрачность кредитного рынка и снизят риски для банков. А меньшие риски, в перспективе, улучшают условия для заемщиков.

Однако, у МФО, ломбардов и прочих организаций, предоставляющих займы и рассрочки, не появилось обязанности передавать данные в «Кредитный регистр», а только право делать это. Как они воспользуются этим правом покажет будущее. Но примем к сведению, что большинство рассрочек магазинов, на самом деле, давно уже оформляют через банки.

Когда изменения станут доступны? Основные положения Закона № 362-З вступают в силу через девять месяцев после его официального опубликования. То есть, в декабре 2024 года.