Как не стать должником по-дружбе. Адвокат о том, что нужно знать о поручительстве

Что такое поручительство?

Пункт. 1 статьи 341 Гражданского кодекса Беларуси определяет, что поручительство это договор, по которому одно лицо (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств.

Проще говоря, должник предоставляет кредитору (например, банку) кого-то, кто будет за него (должника) отвечать, если он сам не сможет исполнить свои обязательства. Например, уплатить долг.

Какие риски нужно учитывать при подписании договора поручительства?

На мой взгляд, выдавая любое личное обеспечение, в том числе поручительство, необходимо понимать риск того, что должник может не исполнить свое обязательство перед кредитором.

Важно учесть две вещи:

• пределы ответственности (т.е. та сумма денежных средств, которая может быть возложена на поручителя, включая проценты, неустойки и т.п.)
• наличие имущества, за счет которого можно погасить задолженность при отсутствии денег.

Плюс необходимо помнить, что кредитор (банк) может добиться в суде ограничений для поручителя (как уже должника). Например, запрета на выезд зарубеж, ограничение в праве управления автомобилем и т.д.

Дополнительно в договоре поручительства может быть предусмотрена ответственность (например, неустойка) поручителя за неисполнение ряда обязательств.

Какие обязательства поручителя могут неожиданно оказаться более серьезными?

Как правило, это вопросы, связанные с объемом обязательства должника, на которое дается поручительство. Например, ваш друг берет заем на сумму 5 000 рублей. Дополнительно в нем предусмотрены проценты за пользование займом, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки и т.п. Поручитель думает, что в случае, если должник не вернет в срок сумму, то он должен будет заплатить эти же 5 000 рублей. Но по факту сумма оказывается 10 000 рублей.

Рекомендую ограничивать свою ответственность определенными обязательствами или определенной суммой (например, суммой основного долга либо указать конкретную сумму).

Еще один момент – неустойка, которая предусматривается в договоре поручительства на случай, если поручитель в установленный срок не исполнит требование кредитора о погашении задолженности за должника. Т.е. это дополнительные финансовые обязательства, которые необходимо будет исполнять поручителю.

Какие права появляются у поручителя после того, как он выплатил чужой долг?

По общему правилу, в такой ситуации с учетом положений ст. 345 ГК к поручителю переходят права по обязательству, которые были у кредитора. Например, вы уплатили банку 1 000 рублей по кредитному договору за своего друга. Значит, теперь вы вправе требовать эту же сумму со своего приятеля. Дополнительно имеете право начислить должнику проценты за пользование вашими деньгами и потребовать с него возмещения иных убытков.

Как этого добиться:

• в досудебном порядке, направив претензию,
• если договориться не удалось, то обратившись в суд за судебной защитой.

Отдельно обращу внимание, что это общее правило. П. 3 ст. 345 ГК определяет, что можно установить и другие условия по законодательству и отдельным договором (соглашением) поручителя с должником либо вытекать из отношений между ними.

Есть ли способ выйти из договора поручительства?

Поскольку поручительство представляет собой договор, то применяются общие положения Гражданского Кодекса о расторжении договора. Это значит, что выйти из договора поручительства можно

• по соглашению сторон,
• по требованию одной из сторон по решению суда,
• путем одностороннего отказа от исполнения договора, если такой отказ допускается законодательством или соглашением сторон.

Сразу оговорюсь, что сценарий маловероятный, поскольку, как минимум, без замены обеспечения должником кредитору нет смысла «отпускать» поручителя. А основания для расторжения договора по требованию одной из сторон либо односторонний отказ такие договоры в большинстве своем не содержат.

В свою очередь ст. 347 ГК предусматривает такие основания, как:

ситуация 1: поручительство прекращается, если должник уплатил полностью сумму основного долга, проценты, неустойки и т.п.). Или в случае изменения основного обязательства, по которому увеличивается ответственность для поручителя без его согласия (увеличение суммы основного долга, размера процентов, возникновение дополнительных обязанностей и т.п.);

ситуация 2: поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо и если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. На мой взгляд, вполне логичная норма, поскольку мы соглашаемся поручиться за конкретное лицо. Бывают ситуации, когда кредитор заранее прописывает такое согласие в договоре. На мой взгляд такое допустимо, однако есть ряд нюансов, которые необходимо соблюсти;

ситуация 3: поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. На мой взгляд, решающим в этой норме является именно предоставление надлежащего исполнения (если должник должен денежные средства, он или поручитель должны уплатить именно денежные средства);

ситуация 4: поручительство прекращается по истечение указанного в договоре срока, на который оно дано (редко встречается на практике). Если такой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства не предъявит иск к поручителю (например, если по договору должник должен вернуть долг до 21.08.2024, а кредитор не предъявил иск к поручителю до 21.08.2025).

Обратите внимание: если срок исполнения обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования (например, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательства), поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручателю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства).

Можно ли ограничить свою ответственность при поручительстве?

Что нужно знать о том человеке, за которого поручаетесь?

На мой взгляд, если вы за кого-то ручаетесь перед иным лицом, как минимум нужно знать этого человека. Далее, если подходите к вопросу серьезно, стоит изучить о нем информацию:

• если задолженность по кредитам, займам, рассрочкам, другим обязательствам,
• попросить предоставить кредитный отчет (его можно бесплатно запросить здесь),
• уточнить имелись ли просрочки.

Дополнительно я бы обратил внимание на наличие у заемщика (кредитополучателя)

• постоянного места работы,
• ликвидного имущества, на которое в последующем либо кредитор, либо поручитель (после исполнения за должника обязательства) мог бы обратить взыскание,
• наличие подобного имущества у супруги,
• отсутствие заключенного брачного договора и т.п.

В чем разница между солидарной и субсидиарной ответственностью при поручительстве простыми словами? Как эти виды ответственности влияют на поручителя в реальной жизни?

Солидарная ответственность означает, что, если должник не исполнил или ненадлежащим образом исполнил свое обязательство, кредитор может требовать исполнения как с должника, так и с поручателя.

Это сугубо право кредитора требовать исполнения как отдельно с должника, так отдельно с поручителя, так и с обоих одновременно.

Субсидиарная ответственность означает, что до предъявления требования к поручителю кредитор должен предъявить требование к должнику. Если должник отказывается удовлетворить требование или не в состоянии это сделать или кредитор не получит ответа в разумный срок, то кредитор может предъявить требование к поручителю. Т.е. существует последовательность в части порядка предъявления требований.