Почему нам сложно копить деньги и как облегчить этот процесс?

для возможностей
20 июня 20239 минут на прочтение
Накапливать деньги не всегда просто. Даже если принято твердое решение, возникают соблазны или обстоятельства: дешевый горящий тур подмигивает с буклета, друг детства зовет на свадьбу, ноутбук «умирает» прямо на любимом сериале. Бывает, вообще не получается хоть что-то откладывать. Спросили у психолога Илоны Щербаковой, откуда трудности в процессе накопления и как их обойти.
Татьяна Каймович
Фото из личного архива Илоны

В большей части финансовое состояние человека зависит от психологии и в меньшей — от обстоятельств. За отношения с деньгами отвечают сознательные и бессознательные процессы. Сознательные — это картина мира, усвоенные по мере взросления установки о деньгах, собственный опыт, цели, логика, рациональность. 

Бессознательные процессы — принцип удовольствия «здесь и сейчас», компенсации недостающих эмоций, самосаботаж, глубинные эмоции. А еще семейные травмы из прошлого (раскулачивания, ссылки), которые негласно передают из поколения в поколения сигнал: «Деньги — это опасно».

Основные причины сложностей в накоплениях

  • Низкий доход, не закрыт базовый уровень комфорта.
  • Нет системы, откладывание денег происходит стихийно. Можно выбрать любую удобную систему: определенный процент от дохода, процент от каждой покупки — и таким образом вырабатывать новую привычку.
  • Нет контроля расходов. Какая цифра ваших базовых расходов? Сколько в любом случае, при любых обстоятельствах вы потратите ежемесячно? Какая сумма комфортных расходов в месяц, какие категории трат там есть? Какая из них самая большая?
  • Слишком строгие ограничения. Процесс накопления схож с диетой: чем строже ограничения, тем выше риск срыва.
  • Негативные установки о деньгах: «Это плохо, стыдно, нечестно, опасно».
  • «Легко пришли — легко ушли»: любой незапланированный доход тут же полностью расходуется.

Кому копить труднее

Накапливание тесно связано с ответственностью, когда человек не верит, что его жизнь и финансовое состояние зависят от него, а не от семьи, страны и прочих обстоятельств. Если в глубине души он рассчитывает на других, на счастливый случай, то делать маленькие шаги на пути к цели сложно.

Накопления тяжело даются людям, которые находятся в эмоциональной зависимости от близких. Они полагаются на то, что все решения и обустройство их жизни кто-то возьмет на себя. 

Также трудно копить деньги, если жить по заданному сценарию, предписанному шаблону. Если человек плохо понимает себя, не действует в соответствии со своими ценностями, потребностями, то многое будет даваться с большим трудом и усилиями.

«Деньги карман жгут»

Это психологический эффект, который связан с накоплениями: человек бессознательно избавляется от денег, оставляя минимум для проживания. У него возникает необъяснимое ощущение, что деньги могут куда-то исчезнуть — нужно их быстрее потратить. Человек испытывает дискомфорт от сумм, которые остаются в кармане или на карте.
Причины нередко уходят корнями в детство, когда подаренные деньги забирали или была потеря, воровство. Подсознательно усвоился опыт: «Срочно избавляйся, иначе потеряешь». При этом во взрослом возрасте деньги могут тратиться на импульсивные покупки, ненужные вещи, которые в моменте подворачиваются под руку. 

Если это про вас, проанализируйте установки и свой детский опыт взаимодействия с деньгами. Вспомните поговорки, пословицы, сказки и мультфильмы, фразы семьи, на которых вы выросли. Выводите свои отношения с деньгами на уровень осознавания.

Также деньги «жгут карман», когда есть большое различие между Реальным Я человека и его Идеальным Я. Когда цели и мечты настолько недостижимы, что неясно, что можно делать здесь и сейчас. Например, девушка мечтает жить в большом доме в Калифорнии. А в реальности это далекая мечта и совершенно непонятно, как к ней идти. Соответственно, нет планирования, не освоено искусство маленьких шагов.

На что копить легче, а на что — сложнее?

Легче копить на собственные желания и цели, которые понравятся внутреннему ребенку. Возможно, это будет что-то нелогичное, нерациональное, но наверняка доставит вам много позитивных эмоций. Сложнее копить на то, что «надо», если это долго, скучно и неизбежно.

Как визуализация поможет накопить?

Есть люди, для которых постоянное накопление приятно или само собой разумеется. В таком случае цель не обязательна — сам процесс является целью, снижает тревогу, приносит удовольствие. Если это не про вас, то приятная цель и ее визуализация помогут.
  1. Распечатайте картинку, которая вызывает отклик, или письменно опишите в деталях эмоции, которые возникнут у вас после получения желаемого.
  2. Распечатайте календарь, чтобы видеть финишный этап и вычеркивать недели.

Важно, чтобы первые цели не были слишком далекими, а ограничения — слишком резкими.

Почему хочется спустить накопления?

Здесь стоит исследовать удовлетворенность человека своей жизнью.
Сделайте технику «Колесо баланса» и посмотрите: что именно хочется компенсировать тратами? Может быть, дискомфорт в отношениях, дефицит принятия, одобрения, недостаточную яркость жизни, недовольство собой?  Если такие сферы выявляются, нужно работать напрямую над ними.

Чтобы удерживать себя от нецелевых трат, сделайте накопления недоступными для мгновенного применения. В таком случае у вас появится зазор между импульсивным желанием и рациональной частью.

Как облегчить процесс накапливания денег?

  1. Ставьте маленькие цели в цифрах, которые можно достичь за месяц, далее — за два, три. Например, накопить 100 рублей или на авиабилет.
  2. Начинайте откладывать небольшие суммы: не сразу 10% от дохода, а 2%, потом 5% и так далее. Мозгу будет проще адаптироваться.
  3. Свяжите процесс накопления с чем-то приятным, тогда мозг усвоит простую идею: «копить — это хорошо».
  4. Чтобы не деморализовать себя в процессе накопления, параллельно создайте Фонд внезапных трат, который будет отвечать за непредвиденные ситуации. Тогда вы будете забирать деньги не из своей цели, а из специально предназначенного места.
  5. Если вы идете к далекой цели, разбейте процесс на этапы и поощряйте себя по мере их достижения. Например, вы планируете накопить на квартиру за 8 лет. Разделите путь на месяцы или годы и добавьте в конце каждого этапа обязательную награду себе.
  6. Возьмите за правило совершать покупку минимум через сутки после того, как вещь попалась на глаза. Увидели — понравилось — взяли время. Письменно в 10 пунктах ответьте себе на вопрос: «Что я хочу получить от этой покупки?» Если вы делаете эту технику мысленно, преобладают эмоции. Как только начинаете записывать, в игру вступает логическая, рациональная часть. 
  7. Прежде чем что-то покупать, посчитайте, сколько стоит час вашего труда и переведите стоимость вещи в часы жизни, посвященные работе.
  8. Не забывайте жить в процессе накопления! Не ставьте жизнь и удовольствие на паузу. Придя к результату через большие жертвы, вы рискуете получить разочарование или ноль эмоций, потому что они заблокировались для достижения цели.

Как сделать накопления привычкой?

Нужно достаточно долго удерживать фокус внимания на деньгах и ваших с ними отношениях. Можно создать таблицу и анализировать траты, разбирать свои негативные установки, смотреть ролики о финансовой грамотности. Когда финансовая сфера находится в области осознавания, бессознательным порывам труднее взять верх.

Не ругайте себя за срывы и провалы, лучше разбирайтесь со своими целями, планами на жизнь, самооценкой.

Вот несколько способов ввести новую привычку:
  • Копите вместе с другом, добавив игровой компонент — спор или соревнование.
  • Положите в кошелек яркую бумажку с какой-то значимой для вас надписью, картинкой цели. Периодически меняйте это напоминание, например, переформулируйте фразу или напишите на стикере другого цвета. Это поможет держать цель в центре внимания. 
  • Задействуйте третье доверенное лицо: подругу, которой вы будете отдавать деньги каждый месяц, чтобы она хранила их у себя; счет в банке, с которого нельзя снять деньги; счет, который округляет суммы покупок.
Кстати, накапливать на повседневных тратах поможет Альфа-Копилка. Она округляет каждую сумму транзакции. Например, вы потратили 1,01 BYN, но со счета спишется 2 BYN – 0,99 BYN автоматически упадут в копилку.  На что откладывать, по сколько и как долго — выбираете вы, а копилка сохранит сбережения и начислит процент на остаток.