От чего стоит застраховать жилье и как получить выплаты, если вас затопили

для меня

22 апреля 20253 минуты на прочтение

Страхование жилья — это способ защититься от неожиданных расходов в случае пожара, затопления, урона от стихии или даже кражи. Что именно покрывает договор страхования, сколько это стоит, как действовать при страховом случае и почему в выплате могут отказать — разбираемся вместе с заместителем директора страховой компании ЗАСО «Имклива Иншуранс» Виталием Дягелем.

Что считается страховым случаем: полный список от урагана до попугая

Страховой случай — это та ситуация, при которой вы можете получить выплату от страховой компании. Вот основные случаи, которые покрываются договором страхования.

1. Стихия разгулялась

Если ваш дом или квартира пострадали от природы, это может быть основанием для компенсации. Например, повреждения были вызваны:

сильным дождем или снегом (от 15 мм осадков в сутки),
сильным ветром (от 15 м/с),
от мороза ниже -25°C или жары выше +35°C,
града, удара молнии, наводнения, оползня, землетрясения.

2. Бытовые аварии и происшествия

Сюда входят:

аварии в отоплении, водопроводе, канализации, системах кондиционирования или ливневках,
пожары, взрывы, скачки напряжения и другие проблемы с электричеством,
залив из-за бытовой техники, например, если сломалась стиральная или посудомоечная машина, залив из-за аквариума, если тот дал течь,
если обрушилось соседнее (не ваше) здание и повредило ваше жилье.

3. Внешние факторы

Например, если имущество пострадало из-за упавшего дерева, столба, летательного аппарата. Также, если ваше имущество испортили дикие (включая птиц) или чужие животные, это также может быть поводом для обращения в страховую.

И, конечно,страховым случаем считаются пожары, вандализм, кража со взломом и другие противоправные действия третьих лиц.

Есть и отличия между страхованием квартиры и частного дома. Например, для квартир, помимо всего вышеперечисленного, отдельно учитываются риски, связанные с протеканием воды от соседей или через крышу или панельные швы — если, скажем, осадки просочились через них.

Если сравнивать квартиру и частный дом, то страхование последнего действительно стоит больше — примерно на 33%. Однако в абсолютных цифрах разница не такая пугающая. Например, при страховой сумме в 100 000 рублей, разница будет в 50 рублей.

Самые частые страховые случаи

В квартирах чаще всего случаются залития с верхних этажей — когда вода проникает от соседей. На втором месте — аварии в водопроводе или системе отопления, например, когда прорвало трубу.

А вот для частных домов на первом месте по количеству обращений — стихийные бедствия. Самые частые случаи — сильный ветер от 15 м/с, который срывает кровлю и ломает заборы. В некоторых регионах, например в Гомельской области, распространены паводки — вода может затапливать дома и хозяйственные постройки до метра в высоту.

Как выбрать страховую сумму и нужно ли для этого оценивать объект?

Есть два пути. Первый — можно пригласить независимого оценщика, который приедет, осмотрит имущество и назовет сумму.

Второй — выбрать готовый страховой продукт с фиксированной суммой, без осмотров и лишних документов. Главное помнить: выплата страхового возмещения не может превышать реальную стоимость имущества, даже если страховая сумма выше.

Что делать, если произошел страховой случай?

Если случилась неприятность — например, затопило квартиру или загорелся электроприбор — действовать нужно быстро и чётко.

Минимизируйте ущерб. Перекройте воду, если прорвало трубу. Если что-то загорелось — воспользуйтесь огнетушителем (если это безопасно), отключите электроприбор.
Сообщите об инциденте. В течение 3 рабочих дней нужно позвонить: — в МЧС (если был пожар), — в милицию (если случилось ограбление), — в ЖЭС или товарищество собственников (если вы живете в многоквартирном доме и произошло залитие).
Уведомите страховую. Также в течение 3 рабочих дней — по телефону или лично
Подайте заявление и документы. Это можно сделать как очно, так и онлайн.

Что не считается страховым случаем?

Иногда люди уверены, что страховая должна выплатить деньги за любые повреждения, но это не так. Например, демонтаж фальш-стен в санузле или разборка сантехники во время капремонта — не считается страховым случаем. Если повреждение имущества произошло из-за текущего либо планового ремонта, страховая не заплатит — это прописано в правилах страхования.

Как рассчитывают сумму выплаты?

Зависит от причины и степени повреждений. Вот как это обычно происходит:

Если квартиру залило, ущерб оценивают по акту ЖЭС.
Если был пожар, то на место выезжает эксперт и оценивает ущерб.
Если было хищение, на основании подтверждающих документов из милиции.
Если дом пострадал от стихии, выезжает эксперт, который составляет акт осмотра.

В случае повреждений строений ущерб рассчитывается по ценам аналогичных материалов и расценкам на ремонтно-строительные работы. По мебели и технике — оценивается стоимость ремонта или химчистки. Если восстановить нельзя, тогда выплачивается сумма стоимости вещи за вычетом износа.

Какие документы нужны, чтобы получить выплату

Если произошел страховой случай, вам потребуется собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы: заявление, также копии техпаспорта, свидетельства о госрегистрации имущества и вашего паспорта. При наличии — акт обследования (или дефектный акт — для квартир), справки и заключения от компетентных органов (МЧС, МВД, экспертов)

Сколько ждать выплаты после страхового случая?

Если вы подали все нужные документы, страховая оформляет акт по вашему делу в течение 5 рабочих дней. Еще 5 дней может занять перевод денег. То есть, при идеальных условиях деньги вы получите максимум за 10 рабочих дней.

Но иногда срок может затянуться. Главная причина — отсутствие пакета документов. Бывает, что, например, ЖЭУ не выдало вам акты о заливе, поэтому страховая сможет выплатить деньги только после того, как получит от ЖЭУ официальный ответ на свой запрос.

Когда страховая может отказать в выплате, хотя ущерб есть?

Даже если ущерб есть, страховая не всегда обязана платить. Вот основные причины отказа:

Нет подтверждения происшествия от компетентных органов (МЧС, милиции или ЖЭУ и т.д.);
Повреждение произошло из-за естественных процессов, износа;
Если вода попала в дом из-за открытого окна, двери или форточки, а также если пострадали балкон, терраса или другие наружные части здания, которые не защищены от осадков. Исключение — если вода использовалась для тушения пожара;
Вы не восстановили имущество после прошлого страхового случая;
Вред нанесен грызунами, насекомыми, домашними животными или вы что-то сломали во время эксплуатации или ремонта;
Были нарушены правила безопасности или пожарные нормы (исключение: когда этот риск застрахован);
В доме изначально были конструктивные дефекты.

А можно застраховать только мебель или технику?

Мебель и техника входят в страхование домашнего имущества, но только если вы одновременно страхуете квартиру или дом. Отдельно только диван или телевизор застраховать нельзя.

Частая ошибка — слишком маленькая страховая сумма

Многие, оформляя страховку, указывают слишком низкую сумму. А потом при крупном ущербе получают небольшую выплату. Например, если имущество застраховано на 5 000 рублей, а пожар нанес ущерб на 20 000, то страховая компенсирует только 5 000. Чтобы избежать такой ситуации, выбирайте реалистичную сумму — популярный выбор клиентов страховщиков сегодня — от 60 000 рублей.

Кстати, «Имклива Иншуранс» – партнер Альфа Бонуса, и здесь вы можете застраховать недвижимость с возвратом бонусами 3% на карту банка. А еще – приобрести медстраховку и страховку от невыезда (и несколько других полезных страховок) прямо в Альфе, заключая договор на кредиты, получение карты или другие услуги банка.

Катя Сиводедова

О чем речь в статье