Как не разориться на врачах за границей. Гайд по страховкам для тех, кто любит путешествовать

Какая, зачем и как ею правильно пользоваться – разбираемся вместе с заместителем директора страховой компании ЗАСО «Имклива Иншуранс» Виталием Дягелем.

Какие виды страховок бывают для туристов?

Перед поездкой за границу можно оформить разные виды страховки, в зависимости от того, какие риски вас волнуют. Вот основные:

1. Медицинская страховка для путешественников – базовый полис, который покрывает неотложную медицинскую помощь, амбулаторное и стационарное лечение, оплату медикаментов, услуги скорой помощи и медицинскую транспортировку в случае внезапного заболевания или травмы во время поездки.
2. Страховка от невыезда – с ней можно вернуть деньги за билеты, отель и другие предоплаченные услуги, если поездка сорвалась по уважительным причинам. Например, болезнь, несчастный случай, отмена рейса, отказ в визе, чрезвычайные обстоятельства.

Что покрывает стандартная медицинская страховка?

Стандартная страховка для путешественников включает:

• Медицинскую помощь — вызов врача, амбулаторное и стационарное лечение, экстренную стоматологическую помощь (обычно до 200 долларов или евро). Компенсацию звонков — на экстренные номера, консульство, страховую компанию. Лимит около 100 долларов или евро.
•  Юридическую помощь — если за границей потребуется консультация юриста (покрытие до 5% от страховой суммы).
• Новые билеты домой — если госпитализация сорвала запланированный рейс.
• Приезд родственника — если путешественник оказался в больнице более недели.
• Медицинскую эвакуацию и репатриацию — если понадобится транспортировка на родину из-за болезни или травмы.

Перед покупкой полиса стоит уточнить лимиты и исключения, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Что такое страхование от невыезда и стоит ли его оформлять?

Этот вид страховки компенсирует расходы, если поездка отменяется по уважительной причине. Например, если турист заболел, попал в аварию или получил отказ в визе.

Дополнительно можно включить:

• Страхование авиарейса — если рейс задержан, перенесен или отменен.
• Страхование багажа — защита от утери, повреждения или задержки чемоданов.
• Защиту от отказа в визе — компенсацию расходов на оформление, если в визе отказали. Такую страховку имеет смысл оформить, если билеты и тур не подлежат возврату, а поездка связана с важными мероприятиями.

Обязательна ли медицинская страховка при выезде за границу, и в каких странах без нее не обойтись?

Медицинская страховка не всегда обязательна, но в ряд стран без нее просто не пустят. В любом случае, даже если страховка не нужна для въезда, отсутствие полиса может вылиться в серьезные расходы при обращении за медицинской помощью.

Где страховка обязательна?

• Страны Шенгенской зон. В нее должны входить расходы на неотложную медицинскую помощь, госпитализацию и репатриацию.
•  Куба – при въезде турист должен предоставить страховой полис, покрывающий медицинские расходы. Если страховки нет, придется купить ее на месте.
• Турция – официально не требует страховки, но иногда (например, во время пандемии COVID-19) наличие медицинского полиса может стать обязательным.

Где страховка не обязательна, но желательна?

• В Азербайджане, Армении, Вьетнаме и некоторых других странах страховку не спросят на границе. Однако без нее любая медицинская помощь будет за ваш счет, а цены в частных клиниках могут удивить. Но учтите, что даже если в стране медицинская страховка не требуется, лучше не экономить на полисе, так как лечение за границей может обойтись в тысячи долларов.

Как правильно выбрать страховку перед поездкой?

Чтобы подобрать оптимальный вариант, нужно учитывать несколько факторов.

1. Определите свои потребности.

• Тип поездки: туристическая, деловая, учебная или экстремальный отдых – от этого зависит содержание полиса.
•  Продолжительность поездки: чем дольше вы за границей, тем более полное покрытие может понадобиться.
• Активный отдых. Если планируете активные развлечения — катание на лыжах, дайвинг, парапланеризм — лучше сразу включить в полис дополнительные риски. Иначе в случае травмы страховая компания может отказать в компенсации, а лечение за границей может обойтись в крупную сумму.

2. Изучите условия страхования.

• Что покрывает страховка? Убедитесь, что полис включает экстренную медпомощь, госпитализацию и транспортировку на родину.
• Лимиты и исключения: проверьте сумму покрытия и случаи, когда страховка не действует (например, если заболевание было диагностировано до поездки).
• Как действовать при страховом случае? Узнайте контакты ассистанса, алгоритм действий и необходимые документы для получения компенсации.

3. Учитывайте дополнительные услуги.

4. Сохраните документы. Всегда имейте при себе полис, контактные данные страховой компании и четкие инструкции, как действовать в экстренной ситуации.

Какой минимальный страховой лимит считается достаточным для поездки в Европу, США или Азию?

Размер страхового покрытия зависит от региона и стоимости медицинских услуг в стране.

• Европа. Минимальный лимит – 30 000 евро.
• США. Здесь медицина самая дорогая, поэтому страховой лимит должен быть не менее 100 000 долларов. Даже простая консультация врача может обойтись в несколько сотен долларов.
• Азия. Для большинства стран достаточно покрытия в размере 70 000 – 100 000 долларов. Однако в странах с дорогой медициной (например, Япония, Сингапур) лимит лучше увеличить.

Перед поездкой уточняйте условия страховки у своего страховщика, особенно если едете в страну с высокими медицинскими расходами.

Что делать, если в другой стране стало плохо: куда звонить в первую очередь?

В договоре все четко прописано: что делать, куда звонить, какие документы понадобятся.

В первую очередь нужно связаться с ассистансом – это сервисная служба страховой компании, которая помогает туристам за границей. Ее контакты указаны в полисе. Они работают 24/7, важно сообщить им

1. номер страхового полиса,
2. свои данные,
3. местоположение,
4. суть проблемы.

Это позволит организовать необходимую помощь максимально быстро.

Учитывайте регион, куда вы едете. В некоторых странах получить медицинскую помощь иностранцам сложнее. Например, если вы находитесь в отдаленном месте, то может потребоваться самостоятельная оплата трансфера в больницу. В Индонезии, например, на небольших островах вообще может не быть клиник, а в ОАЭ больницы часто расположены далеко от туристических зон.

Вот лайфхак: всегда держите при себе запас наличных, чтобы в экстренной ситуации не тратить время на поиски банкоматов.

Еще один лайфхак – при аренде транспорта. Если планируете брать в аренду авто, мопед или скутер, убедитесь, что у вас есть водительские права нужной категории. В Таиланде, Индонезии и Индии за управление транспортом без соответствующего удостоверения можно не только получить штраф, но и столкнуться с тем, что страховка не покроет расходы в случае аварии.

Что делать, если срочно нужна медицинская помощь, но страховая компания не отвечает?

Можно обратиться в ближайшее медицинское учреждение самостоятельно. В этом случае нужно сохранить все документы:

• чеки,
• врачебные заключения,
• копию паспорта (включая страницы с отметками о пересечении границы),
• страхового полиса.

Решение о компенсации принимается после рассмотрения всех документов. Однако стоит заранее ознакомиться с условиями полиса, так как у страховки могут быть лимиты на самостоятельные траты.

Страховая компания НЕ возместит расходы, если:

• Медицинская помощь оказывалась для профилактики или диагностики (например, плановый медосмотр).
• Лекарства были куплены без рецепта врача.
• Возникли проблемы, связанные с нервно-психическими заболеваниями, солнечными ожогами или укусами насекомых. Подробно такие случаи описаны в главе 4 Правил страхования №11.
• Лечение требовалось из-за алкогольного или наркотического опьянения.

Есть ли специальные страховые программы для беременных женщин и детей?

Можно ли включить в страховку покрытие хронических заболеваний?

Самые популярные ошибки туристов при оформлении страховки?

• Указывают неверные даты поездки.
• Не сообщают, что нужен бумажный полис, если он требуется для визы.
• Выбирают недостаточную страховую сумму.
• Не включают дополнительные риски (например, экстремальные виды спорта). 
• Указывают данные ID-карты вместо биометрического паспорта.

Можно ли продлить страховку находясь за границей?

Продлить нельзя, но можно оформить новый полис через личный кабинет. Если вы находитесь за рубежом, важно, чтобы страхование не прерывалось.

Кстати, «Имклива Иншуранс» – партнер Альфа Бонуса, и здесь вы можете оформить страховку с возвратом бонусами 3% на карту банка.  Также вы можете приобрести медстраховку и страховку от невыезда (и несколько других полезных страховок) прямо в Альфе, заключая договор на кредиты, получение карты или другие услуги банка.