5 советов, как собрать финансовую «подушку безопасности» в любом возрасте и статусе

Финансовая «подушка безопасности» – это деньги, отложенные на случай критической ситуации: потеря работы, болезнь, переезд. Именно с ее помощью вы сможете платить за еду и коммуналку, спокойно искать новый источник дохода и не влезать в долги.

Это не просто заначка. Есть несколько важных отличий:

• Точность. «Подушку» нужно регулярно пополнять и знать, к какой сумме вы стремитесь. Без этого подушка безопасности» не сможет вас спасти в экстренном случае – велик риск, что денег просто не хватит.
• Доступность. Большая часть должна храниться в наличном виде в нескольких валютах и лишь часть – на депозите. Как правильно распределить суммы – объясним ниже.
• Неприкасаемость. Ее нельзя использовать для инвестиций, кредитов, вкладов или дорогих покупок. «Подушка» не должна «работать на вас», она должна вас спасать, если вы остались без средств.

Когда начинать накопление «подушки безопасности»

Чем раньше – тем лучше. Но если у вас есть кредиты и долги и при этом запланированы крупные покупке, порядок действий такой:

• Анализируем актуальные траты, корректируем излишние.
• Закрываем долги и кредиты. Копим «подушку».
• Копим на другие расходы только после того, как подушка будет собрана.

Подробно похожую ситуацию мы разбирали в рубрике «Финразбор» – почитать можно здесь.

Размер финансовой «подушки безопасности»

Сумма сбережений зависит от:

• дохода и расходов;
• стабильности работы;
• семейного положения.

Оптимальная сумма эквивалентна 6-месячной зарплате.

Минимальная – трехмесячной,

Идеальная – годовой.

Можно вывести общую сумму «подушки безопасности» из размера ваших привычных расходов. Это особенно важно, если зарплата плавающая или сезонная. Если в вашей нынешней жизни много «необязательных» трат на развлечения и досуг – сумма может не учитывать их, а только базовые расходы.

Итак, чтобы знать точную сумму, понадобится статистика – в этом поможет финансовый дневник. Как его вести, мы рассказывали здесь.

«Подушка безопасности» напрямую связана с вашей работой. Логика такая:

• если вам легко найти новое место заработка в случае увольнения, закладывайте скромный размер подушки – 3-4 месячные зарплаты;
• чем сложнее найти место на рынке труда, тем больше должна быть подушка.

Семейное положение тоже влияет на размер подушки:

• холостой молодой человек или незамужняя девушка — достаточно суммы расходов за 3 месяца;
• пара или семья без детей — сумма, которую расходуют оба человека за 6 месяцев;
• семья с 1 ребенком — сумма расходов на срок от 6 до 9 месяцев;
• семья с 2 и более детьми — нужна сумма расходов сроком на 1 год.

Как накопить «подушки безопасности»

Разбейте итоговую сумму так, чтобы итоговая сумма «инвестиций» была для вас посильна.

Например, ваша зарплата – 2000 BYN. Оптимальный размер подушки – 12 000 BYN. Чтобы накопить ее за год, необходимо откладывать 1000 рублей – достаточно ощутимая сумма. Но если растянуть период на 3 года, уже получаем посильные для уровня зарплаты 330 рублей.

Частый вопрос: если зарплата тратится в ноль – откуда брать сбережения?

1. Начните вести регулярный дневник финансов. Распределите траты на основные категории и ежедневно выписывайте, на что и сколько вы потратили.
2. Проанализируйте статистику за 3 месяца и найдите не «лишние», а излишние траты.

Важно: нельзя ущемлять себя не только в базовых потребностях, но и в том, что для вас критически важно: например, покупка книг или встреча с друзьями в кафе. Возможно, вы сможете сократить эти расходы не в ущерб себе?

Например, если раз в неделю вы ходите на кофе с друзьями, попробуйте сократить визиты до двух в месяц, или проводить встречи дома. «Освобожденные» финансы можно направить на подушку безопасности. Даже если сумма кажется маленькой – ничего страшного. Откладывайте хоть сколько – это в любом случае будет больше, чем ничего.

Как распределить накопления

Согласно финансовому риск-менеджменту, оптимальное хранение выглядит так:

• 50% - в наличном виде в более-менее стабильных валютах. Конечно, нужно позаботиться о физической безопасности денег.
• 30% - на банковской карте с доступом 24/7.
• до 20% - банковский депозит с хорошей ставкой, чтобы скомпенсировать инфляцию, а может и прибавить сумму.

Лайфхак от NOW: c мая 2025 года Альфа увеличила ставки по долгосрочным депозитам в BYN. В том числе, по безотзывному «Альфа Вкладу» с разными вариантами сроков и ставкой до 15,29% годовых. Всё для того, чтоб вы могли сохранить и заработать.

Как учитывать инфляцию? Как минимум, ее нужно знать. Если вы хотите быть максимально продвинуты, отслеживайте данные по инфляции, чтобы компенсировать подушку, например, на сайте Нацбанка в специальном разделе. 

Что делать, когда подушка собрана

Смело переходить к накоплениям на желаемые вещи. Можно увеличивать сумму на депозитном счете, копить на крупную покупку или использовать остальную сумму можно использовать для приумножения капитала.

Бонус: что почитать по базовой финграмотности

• Джордж Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне» - подходит в том числе для расширения кругозора;
• Бодо Шефер, «Мани, или азбука денег». Считается детской книгой, но будет интересна всем.