«Финразбор» предпринимателя: Как выйти из кассовых разрывов и контролировать семейный бюджет

Как происходит «Финразбор»

• Герой заполняет анкету о примерных доходах, расходах и финансовых целях.
• Консультант изучает финансовые привычки «пациента» и делает экономические расчеты.
• Герой получает рекомендации и четкий план действий, основанный на расчетах.

Финансовая ситуация героя

Меня зовут Матвей, мне 40 лет. Долгое время жил в Минске, сейчас с семьей обосновались в доме под Брестом.

Я ИП-шник, у меня два источника доходов:

• небольшое производство упаковочной тары,
• несколько квартир, которые сдаю в долгосрочную аренду.

Общий доход от бизнеса и ренты – в среднем 5 тысяч долларов. Заработок напрямую зависит от объемов: заказов много – доход выше, заказов нет – доход падает.

Я женат, супруга Наталья не работает, отвечает за дом и быт. Прийти на этот разбор было ее идеей.

Воспитываем двух дочерей: старшей 14 лет, младшая осенью пойдет в пятый класс. Мы живем только на мои деньги и тратим их совместно. Детей в бюджете не ограничиваем: в доме есть место, куда я периодически кладу деньги – оттуда они берут, сколько им нужно. Сколько это конкретно, я не знаю.

Сколько откладываем: копилку завели после похода к финансовому психологу. Нам посоветовали поставить у входа обычную трехлитровую банку и складывать в нее всю мелочь из карманов. Мы пошли дальше и периодически докладывали деньги в банку. Так накопили около 5000$.

Кредиты: нет.

Долги: нет, но есть периодические кассовые разрывы в бизнесе, в среднем – на 3000$ каждый квартал.

Инвестиции: нет.

Ежемесячные расходы: это основная сложность. Я плохо представляю, куда идут финансы. Коммуналка, репетиторы, школа для дочек – все автоматизировано. То же самое с платными подписками и сервисами, которыми пользуюсь и я, и жена, и старшая дочь. Бывает, что на какие-то траты денег не хватает. Тогда я «одалживаю» деньги в бизнесе – и возвращаю, когда на производство приходит большой заказ. Из-за этого раз в три месяца у нас кассовый разрыв. Я к этому привык, но приятного все равно мало. Но сильно не переживаю: в крайнем случае, если понадобятся деньги, смогу продать квартиры или попросить помощи у друзей.

Финансовая грамотность: так вышло, что большую часть финансовых вопросов у меня получилось делегировать. За финансы в бизнесе отвечает моя бухгалтер, за семейный бюджет отвечает жена. Мы не фиксируем траты, но знаем, что нужна финансовая подушка – ее завели с подачи финансового коуча. Она посоветовала тратить деньги на себя, чтобы сохранить и преумножить энергию денег – хотим потратить на отпуск с женой.

Финансовые цели:Хотел бы навести порядок в финансах, потому что зарабатываю нормально, а на себе этого не ощущаю. Решить вопрос с кассовыми разрывами и по возможности реже с ними сталкиваться.

Оценка эксперта

Начать хочется с комплимента. Учитывая бесконтрольность финансов Матвея и Натальи, очень хорошо, что у них нет кредитов, рассрочек и прочих долгов. Обычно хаос в финансах не несет ничего хорошего.

Ситуация Матвея – «мнимое благополучие». Наш герой с семьей живет в доме, ни он, ни его семья ни в чем себе не отказывают и легко копят крупную сумму «в банке». Но благополучие – мнимое: если что-то случится – Матвей будет вынимать деньги из бизнеса. А если в это время произойдет кассовый разрыв? Матвей озвучивает варианты с актуальными активами: недвижимость в собственности и друзья. Но у друзей могут быть свои проблемы, а еще они могут не согласиться помочь – ручаться за других людей вы не можете. Квартиры могут продаваться за день – или за несколько лет. Это все – очень опасная рулетка. В случае Матвея – ставки высокие, потому что семья привыкла к определенному уровню жизни и комфорту.

Полное отсутствие контроля над финансами – очень опасно. Может случиться ситуация, когда вы буквально останетесь без денег и не поймете, как оказались в этой точке. Автооплата коммуналки – худшая привычка: так вы теряете контроль над расходами. Матвей рассказывает, что он не контролирует финансы и при этом хотел бы навести в них порядок. Но это невозможно, если вы буквально не знаете, куда они уходят.

Дочерям не выделяют точный бюджет –  это проблема. Дети не ощущают ценности денег, ведь у них есть секретное «денежное место». А как деньги туда попадают, совершенно неважно. Хуже всего, что у родителей – похожее поведение: Матвей «залезает» в бюджет бизнеса, как будто забывая о кассовых разрывах. Ведь в бизнесе всегда «есть» деньги – но это только кажется, ведь настоящего контроля над ситуацией у Матвея нет.

Критически для бизнеса – полное отсутствие контроля за финансами со стороны собственника, как и подушки безопасности. То, что бизнес до сих пор на плаву – просто «ошибка выжившего».

Отдельно хочется сказать про «энергию денег». Приятно думать, что чем больше тратишь – тем больше к тебе вернется, но в жизни все происходит не так линейно. Иначе мы жили бы в мире без кредиток. Верить в энергию денег можно, если параллельно вы делаете шаги для их сохранения и преумножения. Если же с таким подходом вы только тратите – есть большой риск оказаться в долгах.

Стратегия от консультанта

Этап 1: учимся фиксировать каждый расход

Обычно я рекомендую завести дневник трат, где фиксировать только категории покупок. Но если опыта в ведении бюджета ноль, начать сразу с дневника может быть трудно – слишком высокий риск все бросить. Поэтому предлагаю вести учет каждому расходу. Но только две недели, включая даты, когда нужно оплачивать коммунальные расходы.

Важные правила на этот период:

1. Учитываем любую трату – даже если сходили в соседний магазин за хлебом и потратили рубль.
2. Отключаем автооплаты – вносим все платежи своими руками.
3. Не берем деньги из бизнеса, даже если очень хочется – будет трудно, но иначе не выйдет.
4. Разделять бюджет Матвея и Натальи не рекомендую – для них отлично работает система совместного семейного бюджета. Но расходы нужно записывать обоим, не кому-то одному.
5. В отдельной графе записывайте расходы на детей.
6. После этого подводим итоги и понимаем, сколько на самом деле вы тратите денег.
7. Корректируете расходы из простой формулы: убираем все, что без чего можем обойтись без урона для качества жизни и самочувствия.

Этап 2: возвращаем контроль над финансами детей

Родителям нужно знать, сколько тратят их дети, и контролировать карманные деньги. В крайности не ударяемся: отслеживать покупки и заглядывать в личные дневники не нужно. К сожалению, простого пути нет. Матвею и Наталье нужно поговорить с дочерьми и объяснить, откуда берутся деньги в «волшебном» денежном месте. Рассказать, почему больше денег в свободном доступе не будет, и  теперь им будут давать фиксированную сумму на неделю.

Как определить сумму? Здесь начинается самое интересно: надо спросить у самих детей. На этом этапе начинается обучение финансовой культуре. Финансовая грамота – это просто знание, как нужно делать. А культура – это когда вы умеете применять эти знания в жизни.

Дети могут назвать любую сумму – соглашаться с ней сразу не надо, даже если она кажется вам небольшой! Дети не извлекут из этого никакого опыта, кроме мысли, что их «обсчитали» и что нужно просить больше. Вместо этого спросите: на что ты планируешь потратить эти деньги? Спрашивайте не для нравоучений и не для того, чтобы пристыдить – спокойно послушайте, что ребенок планирует покупать. Билет в кино? Попкорн? Одежда? Хорошо. Теперь задача ребенка – узнать, сколько именно все это стоит.

Пока ребенок будет узнавать – он уже будет учиться сравнивать, анализировать стоимость вещей. Потом, когда он все узнает – вы прикидываете, вписываются его хотелки в общий бюджет или нет. Дочери Матвея лимитов не знали – поэтому ограничивать их условными «10 рублей в неделю» не выйдет.

Если у вас такая же ситуация – возьмите сумму, которую насчитал ваш ребенок, скорректируйте ее до минимально приемлемой. Затем, по необходимости, уменьшайте – но вам всегда нужно будет объяснить, почему вы это делаете.

Есть несколько книг, которые я могу посоветовать для чтения и взрослым, и детям:

• Джордж Клейсон - Самый богатый человек в Вавилоне
• Бодо Шефер - Мани, или азбука денег. Самим и с детьми.
• Татьяна Попова - Волшебный банкомат. Детям об экономике

Этап 3: формируем подушку безопасности

Банка - это не финансовая подушка безопасности. Подушку необходимо рассчитывать исходя из ваших расходов, чтобы она, в случае непредвиденной ситуации, могла вас выручить. Когда «подушка» накопилась, ее ни в коем случае нельзя тратить на себя для сохранения «денежной энергии». Наоборот: сохраните ее, чтобы в возможные плохие времена она сохранила вашу энергию. В виде денег на еду и квартиру, пока вы ищете новый источник дохода.

Неважно, кем работает человек, схема сбора средств на подушку одна:

• норма – 6 месяцев расходов,
• идеал – сумма в годовой расход семьи.

Вот в таком виде:

1. 50% — наличные деньги,
2. 30% — на банковской карте (отдельной),
3. 20% — на краткосрочном банковском депозите.

Это рекомендуемая схема, но не обязательная. Если вам комфортнее хранить все наличными – так и делайте.

Этап 4: приводим в порядок финансы в бизнесе

Бизнесу, как и личным финансам, необходим порядок. Для начала Матвею нужно самому контролировать финансы производства. Отслеживать доходы, выручку, расходы и четко знать прибыль. В распоряжении Матвея – только прибыль, никакие другие деньги из бизнеса занимать нельзя ни под каким предлогом.

Второе – нужно удостовериться, что в документации производства все в порядке. Если есть доверие с бухгалтером – это супер, но проверить все равно нужно. Подушка безопасности нужна не только в личных финансах – бизнесу она тоже нужна! Как раз на случай непредвиденных ситуаций или кассовых разрывов.

В случае Матвея сумма должна быть эквивалентна кассовому разрыву – около 3 тысяч долларов. Если средний доход от бизнеса 3 тысячи долларов, а кассовые разрывы в среднем случаются раз в квартал – рекомендую изымать из бизнеса 2 тысячи, а тысячу оставлять на подушку безопасности бизнеса – в стабилизационный фонд. Так же сделать в следующие месяцы.

Хранить эту подушку можно на отзывном депозите – банки часто предлагают выгодные условия для бизнеса. Поймите тут основное: из бизнеса нельзя забирать.

Этап 5: планируем будущее

Все вышеописанные шаги – объемная и тяжелая работа, но жизнь продолжается. А значит, дочери Матвея будут расти, а вместе с ними и расходы. К этому нужно быть готовыми.

Например, дочь Матвея через пару лет будет поступать в вуз. Если это будет платное обучение, то оно потянет где-то до 6000 рублей в год. Его можно оплачивать из текущих доходов семьи, но только при правильном планировании – а его пока нет.

Необходимо задуматься об оплате образования уже сейчас:

1. Актуализировать траты на образование: сколько сейчас уходит на школу, репетиторов и так далее.
2. Подобрать варианты образования и узнать среднюю стоимость.
3. Сопоставить нынешние траты и стоимость обучения в ВУЗе, чтобы понимать размер будущих вложений в образование детей.

Матвей и его жена живут одним днем – это прекрасно, но не безопасно. Я не призываю резко ограничить себя во всем, но напоминаю: в трудные времена, которые могут случится с каждым, контроль за финансами – тот друг, который придет вам на помощь.