«Финразбор» молодой пары: В тратах всегда уходим в «ноль», но хотим машину и квартиру. Реально?

Как происходит «Финразбор»

• Герой заполняет анкету о примерных доходах, расходах и финансовых целях.
• Консультант изучает финансовые привычки «пациента» и делает экономические расчеты.
• Герой получает рекомендации и четкий план действий, основанный на расчетах.

Финансовая ситуация героев

Меня зовут Катя, мне 24 года. Работаю SMM-менеджером в найме, в месяц зарабатываю 2200 рублей, если считать премии.

Муж – Денис – проджект-менеджер, в месяц получает 3200 рублей с премиями.

Живем в съемной квартире с котом и мечтаем купить квартиру и машину (я как раз сдаю на права), но не особо понимаем, как это сделать. Бюджет ведем вместе с мужем и примерно знаем, кто из нас на что тратит и откладывает. Если деньги закончились раньше у меня, платит муж, и наоборот.

Сколько откладываем: обычно от 100 USD в зависимости от месяца. Если это время праздников, могу не откладывать ничего и спускать деньги на подарки «в ноль».

Сколько накопили: около 2000$.

Дополнительный доход: раз в месяц может прийти доход от дополнительной проектной работы. Его мы обычно полностью откладываем на путешествия.

Кредиты: нет.

Долги: 900 и 640 рублей по рассрочке. БОльшая сумма – рассрочка за кофемашину: взяли ее, чтобы сократить расходы на кофе на работе. Подсчитали, что свой кофе будет дешевле офисного и быстро себя окупит. Рассрочка меньше – сломался фен, взяла модель поновее.

Инвестиции: нет.

Ежемесячные расходы в среднем

• Съём жилья: 1300 BYN
• Доставки и продукты домой: 600 BYN
• Обеды на работе: 500 BYN
• Транспорт: 350 BYN. Здесь учитываются поездки в другие города к родителям.
• Развлечения: 355 BYN. Сюда входит активное времяпрепровождение: поездки за город, например, в Налибоки, в кино с друзьями, и так далее. А также игры в Playstation и подписки на онлайн-кинотеатры – мы киноманы и меломаны, нам очень важно удобство пользования и качество звука и картинки.
• Еда вне дома: 340 BYN
• Коммунальные услуги: 200 BYN
• Медицина: 170 BYN на психолога
• Спорт: 130 и 55 BYN на супруга и меня.
• Кот: 100-150 BYN
• Остальное: 550 BYN. Сюда входят подарки на праздники, одежда и прочие нерегулярные траты.

Всего: 4700 BYN.

Другие расходы: Ездим в отпуск раз в год, в среднем тратим 3000$.

Финансовая грамотность: средняя. Есть понимание, как работают кредиты на недвижимость, но постоянной подушки безопасности или привычки откладывать нет. Учет трат не ведем. Пользуемся рассрочками, но всегда просчитываем выгоду.

Когда покупали кофемашину, нашли самый выгодный вариант в онлайн-магазине и оформили не внутреннюю рассрочку, а рассрочку по Красной карте Альфа Банка. Сами задали срок погашения так, чтобы не чувствовать сумму списаний – 100 рублей в месяц. За покупку возвращался кэшбек –– благодаря ему мы экономили порядка 100 рублей и так погасили процентную ставку рассрочки.

Финансовые цели:

1. приобрести машину в лизинг с первоначальным взносом до 5000$ в ближайший год. Лизинг хотелось бы закрыть за пять лет.
2. купить квартиру в Минске. Идеальный вариант – «двушка», которой не нужен капитальный ремонт, примерно за 65 000$. На нее есть первоначальный взнос 20 000$ - подарок от бабушки. Но хочется отложить еще до 10 000$, чтобы был меньше кредит. научиться экономить, чтобы больше откладывать на регулярной основе в подушку безопасности.
   

Оценка эксперта

1. Первое, что бросилось в глаза – внушительная сумма, которая уходит на еду. Важно понимать: нет «приемлемой» нормы трат, она будет разной у всех. Стоит смотреть на соотношение статьи расходов к вашему бюджету. И у пары это действительно большие расходы. Если все останется, как есть, вы продолжите жить на съемном жилье, не увеличите подушку безопасности, а накопленное будет уходить на отдых. И это не плохо – но не отвечает поставленным целям.
2. Очень круто, что финансовые покупки делаются осознанно и Катя с мужем считают выгоду рассрочки, а не берут ее «просто потому что». Советую подходить к подобным тратам так же, как наши герои.
3. Ребята молоды, развлечения и новый опыт – это значимая часть их жизни, и это правильно. Поэтому ни в коем случае не нужно убирать все развлечения или отпуск. Это прямая дорога к выгоранию и разочарованию в жизни. Через год они могут уже не хотеть ничего из этого – значит, надо делать сейчас.
4. Поставленные героями цели грандиозные, а отложенных денег не так много. Катю с мужем спасают подработки: если бы не они, отпуск был бы невозможен. Это финансово небезопасная ситуация, и это стоило бы поправить.
5. Цели героев — купить машину и квартиру. Для этого откладывать в месяц по 100 долларов мало. Инвестиции — это долгосрочный вариант, а автомобиль хотели бы сейчас. «Унять» потребности не получится, и не нужно – их можно сокращать до какого-то предела, а нам нужна система, а не простое ограничение. Поэтому в случае этой пары лучший выбор – зарабатывать больше, использовать подработки и обучаться, чтобы потом монетизировать новые навыки.

Стратегия от консультанта

Этап 1: расставить приоритеты в бюджете

Чистим бюджет не от «лишних», а от излишних трат.

Как это делается:

1. точно НЕ убираем то, что критично влияет на жизнь: здоровье, отдых, благополучие.
2. корректируем стоимость встреч с друзьями. Это критически важная часть жизни для наших героев – сделаем ее менее затратной. Например, встречаться не в ресторане, а в кафе, или дома – тут каждый выбирает, что ему удобно. То же самое – с развлечениями: позволять себе траты на них не раз в месяц, а раз в 2-3 месяца.
3. нужно приучить себя делать заготовки на выходных для питания на неделе. Да, это скучно и поначалу долго. Но со временем это станет системой и не потребует много времени. Смотрите на этот процесс как на возможность подольше побыть друг с другом.
4. корректируем стоимость отдыха на время активного накопления. Возможно, героев вполне устроит качество отпуска не за 3000, а за 2000 долларов – но в отложенном уже будет тысяча.

Этап 2: формируем подушку безопасности

Это самый главный и базовый гарант финансовой безопасности. Сначала — подушка, потом — все остальное. Минимальная сумма — это 3 месячных дохода, в идеале — 6 месячных доходов. Для наших героев и их дохода в 1800 долларов сумма подушки — минимум 5400$ с учетом нынешних трат.

Можно просто исключить из списка трат развлечения и рестораны и высчитывать сумму подушки из оставшихся трат. В Кати и ее мужа это ориентировочно 1500 долларов. Значит, если в отложенном есть 4500 долларов — можно идти к следующей цели.

Лучше всего распределить подушку так:

• 50% — наличные деньги,
• 30% — на банковской карте (отдельной),
• 20% — на краткосрочном банковском депозите.

Но если вам комфортнее и спокойнее все хранить в наличке – это тоже допустимый вариант. Здесь же я бы рекомендовала попробовать отказаться от кредитов, за исключением кредита на недвижимость, если вы хотите перейти на другой финансовый уровень.

Этап 3: определяем стоимость машины

Цена автомобиля должна соответствовать 2 критериям: Не превышает шестимесячную зарплату героев. В нашем случае это сумма в 10.800$. Значит, порог цены — 11 тысяч. Больше не нужно — такая машина пока что вам не по карману, это тоже нормально.

В подушке безопасности КРОМЕ суммы самой подушки должна быть сумма на 2 таких же автомобиля. Это мировые стандарты покупки авто, которые в СНГ по-прежнему игнорируются. Чем с большим риском связана покупка, тем больше должна быть отложена сумма.

Машина — покупка повышенного риска. Случайные повреждения, поломки, аварии — все это кажется далеким, пока вдруг не случится. К таким вещам нужно быть заранее готовым, чтобы не влезать в кредиты и долги, если вдруг что-то случится. Особенно это правило справедливо, если вы отдаете на автомобиль все имеющиеся деньги.

Это правило не работает, если:

• Нет других финансовых целей.
• Есть финансовая подушка на год.
• Оба супруга работают.

И еще один совет — лучше не приобретайте авто в базовой комплектации. Когда выедете из салона, оно сразу сильно потеряет в цене, а в будущем будут проблемы с продажей — «базу» покупают с меньшей охотой.

Этап 4: покупка квартиры

У героев уже есть сумма на первоначальный взнос и на самом деле – ее достаточно. Первоначальная сумма на квартиру должна быть не меньше 20%, а у Кати с супругом уже есть больше. Героям нужно посчитать выгоду кредита по отношению к аренде.

• Если сумма кредита сопоставима с арендной платой, то однозначно нужно в это вписываться.
• Если больше – разницу нужно будет «изымать» из текущих расходов либо на эту сумму увеличивать доходы.

К примеру, сейчас герои тратят на съем 400$, а кредит составит 540$. Недостающие 140$ могут найтись из: сэкономленных денег на кофе на работе. Герои уже посчитали, что с покупкой кофемашины в месяц смогут экономить 220р (68$). использовать дополнительный доход как источник для кредита, а остаток по-прежнему откладывать на отпуск.

Этап 5: определяем планку дополнительного заработка

Кажется, что «зарабатывай больше» – это просто очень легкий совет. Но на самом деле стоит время от времени напоминать себе, что потолка – нет, и стратегия искать лучший заработок вполне жизнеспособна. Она работает и для Кати и Дениса.

Стоит смотреть в сторону повышения, дополнительного обучения, дополнительных проектов – и сочетать это с хорошим отдыхом, конечно.

Если авто будет в лизинг — нужно увеличить подушку безопасности хотя бы на сумму трехмесячных платежей. Ориентировочно, если суммарная зарплата героев увеличится до 2200 долларов, все цели становятся достижимыми.