«Финразбор» мамы с двумя детьми: как планировать бюджет после развода?

Как происходит «Финразбор»

• Герой заполняет анкету о примерных доходах, расходах и финансовых целях.
• Консультант изучает финансовые привычки «пациента» и делает экономические расчеты.
• Герой получает рекомендации и четкий план действий, основанный на расчетах.

Финансовая ситуация героини

Меня зовут Даша, мне 43 года. Работаю в найме специалистом по продажам. Заработок зависит от сезона и выполнения плана: в один месяц получаю 1700 рублей, в другой – в два раза больше. Поэтому доход плавающий, в среднем – 2500 BYN. Рассчитываю на повышение, знаю четкие шаги, как его получить.

Также у меня есть хобби, которое переросло в небольшой бизнес: делаю авторские сумки на заказ.

У меня две дочки, младшая заканчивает детский сад, а старшая ходит в 8 класс. С мужем мы прожили 19 лет. Все финансовые вопросы закрывал супруг. Не думала, что мы можем когда-нибудь расстаться…

Я всегда знала, куда трачу свои деньги, но бюджет семьи никогда не считала. Поэтому мне было сложно заполнять анкету для финансового эксперта: просто не до конца понимаю, как управлять финансами.

Сколько откладываю сейчас: максимум 100 рублей с продажи сумки. Из этих денег оплачиваю фурнитуру и ткань для следующего заказа, поэтому часто выхожу в ноль.

Сколько накопила: 0.

Дополнительный доход: как уже упомянула, мастерю сумки на заказ. Цена одной модели – где-то 120-140 рублей, но из них порядка 40-60 рублей уходят на материалы.

На алименты не подавала: мы устно договорились, что отец будет помогать детям. Но какая сумма будет достаточной – я не знаю. Отталкиваюсь от 1000 BYN на ребенка.

Кредиты: планирую взять летом потребительский кредит на 4000$, выплата 400 BYN в месяц. Он нужен для частичного вложения в новое жилье – старое мы продаем из-за раздела имущества. Чем закрывать кредит, пока не знаю – надеюсь на повышение, возможно, поддержит бывший супруг.

Долги: нет.

Инвестиции: нет.

Ежемесячные расходы в среднем:

• Коммунальные услуги: 300 BYN
• Мобильная связь, интернет: 50 BYN
• Питание (дома и вне дома): 1700 BYN
• Одежда и обувь: 50 BYN
• Гигиена и косметика: 35 BYN
• Транспорт:150 BYN
• Тренировки в зале с тренером: 400 BYN
• Дополнительные расходы: кружки детям – порядка 200 BYN

ВСЕГО: 2885 BYN

Финансовая грамотность: средняя. Я понимаю, на что уходят мои личные деньги и даже тяжело с ними расстаюсь, если дело касается импульсивных покупок. Но как рассчитывать деньги на всю семьи, не имею полного представления.

Финансовые цели:

1. Главная цель – понять, как самостоятельно управлять финансами после развода.
2. Выстроить стратегию по накоплению. Хотела бы собрать «подушку безопасности», потому что знаю, что она нужна.
3. Накопить на отпуск в 2026 году. Планирую тратить на него около 4000$.

Оценка эксперта

1. Очень здорово, когда жена может рассчитывать на мужа. Но иногда женщины забывают, что все может резко измениться: случаются развод, болезнь или несчастный случай. Такие ситуации всегда выбивают из колеи. А когда не знаешь, откуда взять деньги и как их распределять, становится еще хуже. Важно помнить об этом и попытаться обезопасить себя заранее.
2. Ситуация Дарьи более благополучная, но не самая легкая. Ей придется с нуля учиться распределять бюджет и учить этому дочерей, чтобы они НЕ столкнулись с той же проблемой в будущем. Если Дарья направит на контроль финансов все силы и энергию, через год она будет другим человеком.
3. Дарья собирается брать кредит, но не имеет четкого плана, как его выплачивать. Это небезопасно. Рассчитывать на поддержку супруга – не надежно. Стратегия для повышения дохода – отлично, но плохо, что доход зависит от сезонности. Эту ситуацию нужно решать.
4. Отпуск в обозначенном бюджете сильно выходит за рамки и возможности героини. Нужно рассмотреть вариант более бюджетного отпуска и ни в коем случае не брать на него кредит.
5. Отдельно об алиментах. Если вы договариваетесь о неофициальной сумме – удостоверьтесь, чтобы она не была меньше официальной. Лучше не делить алименты поровну на детей, ведь расходы меняются в зависимости от возраста ребенка. Например, скоро старшая дочь Дарьи будет заканчивать школу – это репетиторы, курсы и траты на выпускной. Поэтому лучше договориться о сумме на всех детей.

Стратегия от консультанта

Этап 1: Расставляем приоритеты

• Важно все делать в правильном порядке. Прежде чем копить на «подушку безопасности» – надо понять минимум, необходимый на жизнь. Прежде чем планировать отпуск – нужно знать, где возьмете на него деньги. Для этого нужно осознать, сколько вы зарабатываете и тратите.
• Создайте отдельную таблицу там, где вам удобнее вести учет. Это может быть даже блокнот, в идеале – Excel. Ведите дневник расходов, как минимум, 6 месяцев – этого хватит, чтобы понять общую картину.
• Пометьте основные статьи. Вносить каждый продукт не нужно – это слишком долго. Главное – отделяйте одну трату от другой. Например, вы идете в гипермаркет. Покупаете молоко, стиральный порошок и белье. Они идут в категории «Продукты», «Хозяйство» и «Одежда».
• Не забудьте внести в таблицу расходы «не покупки»: кредит или сумму, которую откладываете в копилку.
• В случае Дарьи – обязательно (!) фиксировать расходы на детей. Во-первых, чтобы не гадать с суммой неофициальных алиментов. Во-вторых, чтобы обезопасить себя: даже если супруг порядочный, реальные кейсы говорят, что финансовый учет никогда не бывает лишним.

Этап 2: находим деньги на кредит

Эти средства нужно найти сейчас, поэтому корректируем актуальные траты.

Лучше всего – ужиматься в личных тратах и не трогать расходы на детей. Особенно – если деньги на них дает бывший супруг. Иначе он может справедливо удивиться: почему дети не получают чего-то, если он их обеспечивает? Это непростая ситуация, здесь хорошо бы предусмотреть все заранее. Если без ограничений невозможно (мы никогда не знаем, что будет завтра) – нужно обязательно поговорить с детьми. Спокойно объяснить, что происходит, и пояснить, что это временно. В противном случае они будут думать, что их лишают приятных покупок просто так.

Находим траты, которые кажутся излишними и без чего можно обойтись без ущерба для себя. Например, вы любите встречаться с подругами в кафе, но видите, что это занимает большую статью расходов. Исключать кафе полностью необязательно – просто ходите не раз в неделю, а раз в две недели. В случае Дарьи, это, например, спортзал.

Как вариант – перейти на самостоятельные тренировки, а встречу с тренером проводить раз в месяц для проверки результатов и дальнейшей программы (30 рублей). Плюс 85 рублей за абонемент в зал. Итого – 115 рублей вместо 400.

Этап 3: контролируем бизнес

Любое, даже самое маленькое дело – это бизнес. Его тоже нужно считать и контролировать.

• Разграничиваем семейный бюджет и расходы на бизнес. Теперь, если деньги отложены на развитие бизнеса, мы не тратим их на покупку крема – и наоборот.
• Корректируем отложенные средства. На пошив сумки Дарья тратит в среднем 50 рублей. Поэтому, продается заказ, эти 50 рублей автоматически откладываются на покупку материала для следующей сумки. И сверху, чтобы не уходить в минус, нужно закладывать еще 30% от остатка – то есть, где-то 21 рубль. Остальные деньги – смело считаем в графу «Доходы».
• Дарье просто необходимо повышать стоимость изделий с учетом стоимости материалов. Комфортнее делать это постепенно, раз в квартал, процентов на 20 от первоначальной стоимости.

Этап 4: создаем «подушку безопасности»

Это неприкасаемые деньги на случай критической ситуации: потеря работы, болезнь, переезд. Она позволяет платить за еду и жилье, пока вы ищете новый источник прибыли. На любые другие цели – инвестиции, вложения, бизнес, быстрые хотелки, – ее использовать нельзя. Размер «подушки безопасности» – это размер вашей зарплаты, в идеале, за 6 месяцев. Если зарплата сезонная, как в случае Дарьи, – это ваши расходы на месяц, умноженные на полгода.

В каком виде хранить «подушку безопасности»?

По рекомендациям финансового риск-менеджмента: 50% - в наличном виде в ликвидной валюте. Конечно, позаботившись о физической безопасности этих денег. 30% - на банковской карте с доступом 24/7. до 20% - допускается оформление краткосрочного банковского депозита, чтобы скомпенсировать инфляцию.

«Подушку безопасности» можно и нужно корректировать с учетом инфляции. Накопить ее – первоочередная задача, а уже потом собирать деньги на отпуск, инвестиции и прочее. Если вы только начинаете вести бюджет и не знаете, сколько нужно откладывать – не страшно.

Приучайте себя откладывать хоть сколько – в будущем вы все равно скажете себе за это спасибо.